Сколько стоит эквайринг: тарифы и полный расчёт

Ставка, которую называют в коммерческом предложении, — это меньше половины того, что вы заплатите. Реальная стоимость приёма платежей складывается из шести строк, и провайдер с самой низкой ставкой регулярно оказывается самым дорогим по итогу месяца. Разберём каждую строку и посчитаем на конкретных оборотах.

Из чего складывается цена

Ставка, она же MDR. Процент с каждой успешной операции — 3 %–5 % в зависимости от вертикали. Разброс не случайный: он отражает, сколько споров и возвратов статистически приносит ниша. Для отдельных профилей рассматриваем индивидуальные решения, но заранее, а не после первого месяца.
Комиссия за транзакцию. 0,50 EUR с каждой операции независимо от суммы. На чеке в 100 EUR это полпроцента, на чеке в 20 EUR — уже два с половиной. Эта строка решает больше, чем кажется.
Расчёт в евро через SEPA. 0,20 % от суммы, которую провайдер перечисляет на ваш счёт.
Срок расчёта. T+7 — деньги приходят через семь дней после операции. Это не комиссия, но это неделя вашего оборотного капитала у провайдера.
Ролинг-резерв. 10 % на 180 дней. Тоже не расход: деньги вернутся. Но полгода ими нельзя пользоваться, и в планировании это отдельная строка.
Штрафы. Возврат — 50 EUR, чарджбек — 100 EUR. Каждый случай стоит денег сверх утраченной выручки.

Расчёт на обороте 50 000 EUR при среднем чеке 100 EUR

Пятьсот операций в месяц, ставка 4 % — середина диапазона, доля чарджбэков 0,5 %, что для высокорисковой ниши нормально.

ставка: 50 000 × 4 % = 2 000 EUR;
комиссия за транзакции: 500 × 0,50 = 250 EUR;
расчёт через SEPA: 50 000 × 0,20 % = 100 EUR;
чарджбеки: два-три случая × 100 EUR = 200–300 EUR.

Прямые расходы — 2 550–2 650 EUR в месяц, то есть около 5,2 % оборота вместо заявленных четырёх.

Тот же оборот, но чек 20 EUR

Меняем только средний чек. Оборот тот же, но операций уже 2 500.

ставка: 2 000 EUR — не изменилась;
комиссия за транзакции: 2 500 × 0,50 = 1 250 EUR вместо 250;
расчёт через SEPA: 100 EUR;
чарджбеки при той же доле 0,5 %: двенадцать случаев × 100 EUR = 1 200 EUR.

Итого 4 550 EUR, или 9,1 % оборота. Тот же провайдер, та же ставка, а стоимость приёма выросла почти вдвое — потому что и фиксированная комиссия, и штрафы считаются с операций, а не с суммы. Вывод простой: сравнивать предложения нужно на своём среднем чеке, а не на абстрактном.

Резерв: сколько денег выпадает из оборота

При обороте 50 000 EUR резерв удерживает 5 000 EUR ежемесячно и возвращает их через 180 дней. Первые полгода вы только отдаёте: к концу шестого месяца в резерве накапливается 30 000 EUR. С седьмого месяца начинаются возвраты — приходит то, что удержали в первом месяце, — и сумма стабилизируется примерно на этих же 30 000 EUR.

Для бизнеса это значит одно: планировать кассу нужно так, будто оборот на 10 % меньше. Резерв — не потеря, но и не деньги, на которые можно рассчитывать в текущем месяце.

Строки, о которых не говорят в презентации

Выплаты клиентам. Если бизнес платит игрокам, партнёрам или подрядчикам, добавьте OCT — 4 % плюс 1,00 EUR за перевод на карту. Двести выплат на 20 000 EUR обойдутся в 1 000 EUR сверху.
Лимиты. Транзакция 10–2 500 EUR, сутки 200 000 EUR, месяц 2 000 000 EUR. Если средний чек выше потолка или планируемый рост упирается в месячный лимит, это обсуждается до подписания, а не в момент отклонённого платежа.
Возвраты. Пятьдесят евро за каждый. При доле возвратов 3 % на 500 операциях это ещё 750 EUR в месяц.
Условия пересмотра. В каком случае провайдер вправе поднять ставку или увеличить резерв и за какой срок предупреждает — это пункт договора, а не устная договорённость.

Восемь вопросов провайдеру до подписания

Какая ставка именно для моей вертикали, а не «от».
Сколько стоит одна транзакция и меняется ли это на объёме.
Какой процент и срок резерва, при каких условиях он снижается.
Когда приходят первые деньги и по какому графику дальше.
Сколько стоят возврат и чарджбек.
Какие лимиты на операцию, сутки и месяц.
Сколько стоит выплата клиенту на карту.
При каких условиях меняются условия и с каким уведомлением.

Если хотя бы на половину вопросов отвечают «обсудим после подключения» — это и есть ответ о том, как будет дальше.

Частые вопросы

Почему ставка дана диапазоном, а не одним числом

Потому что риск разный. Магазин с физическим товаром и платформа с предоплатой за услугу через полгода — это разная вероятность спора, и цена это отражает. Диапазон 3 %–5 % закрывает большинство вертикалей, точная цифра называется после оценки профиля.

Можно ли снизить резерв

Стандарт — 10 % на 180 дней. При стабильной истории и низкой доле споров возможны индивидуальные договорённости, но фиксируются они в договоре до старта, а не обещаются на словах.

Что выгоднее: ставка ниже, но резерв выше

Считайте вместе. Полпроцента экономии на ставке при обороте 50 000 EUR — это 250 EUR в месяц. Резерв, увеличенный с 10 % до 15 %, замораживает дополнительно 2 500 EUR ежемесячно. Экономия видна в отчёте, нехватка денег — в кассе.

Когда придут первые деньги

Через семь дней после операции, за вычетом ставки, комиссий и резерва. То есть первая выплата на счёт компании происходит на восьмой день работы, а не в конце месяца.

Подключение оформляется как мерчант-счёт, техническая сторона приёма описана в разделе процессинг платежей, а счёт для расчётов — бизнес IBAN.