Der Satz aus dem Angebot ist weniger als die Hälfte dessen, was am Monatsende tatsächlich abfließt. Der reale Preis der Zahlungsannahme besteht aus sechs Positionen, und der Anbieter mit dem niedrigsten Satz ist regelmäßig der teuerste. Hier ist jede Position, und die Rechnung an echten Umsätzen.
Woraus sich der Preis zusammensetzt
- Der Satz, auch MDR. Prozentsatz jeder erfolgreichen Transaktion — 3 %–5 % je nach Branche. Die Spanne ist nicht willkürlich: Sie bildet ab, wie viele Streitfälle und Rückerstattungen eine Branche statistisch erzeugt. Individuelle Lösungen prüfen wir für einzelne Profile, aber vor der Unterschrift, nicht nach dem ersten Monat.
- Transaktionsgebühr. 0,50 EUR je Vorgang, unabhängig vom Betrag. Bei 100 EUR Warenkorb ist das ein halbes Prozent, bei 20 EUR bereits zweieinhalb. Diese Position entscheidet mehr, als sie aussieht.
- Abrechnung in Euro über SEPA. 0,20 % des Betrags, den der Anbieter auf Ihr Konto auszahlt.
- Settlement-Frist. T+7 — das Geld kommt sieben Tage nach der Transaktion. Keine Gebühr, aber eine Woche Ihres Betriebskapitals beim Anbieter.
- Rolling Reserve. 10 % über 180 Tage. Ebenfalls keine Gebühr: Das Geld kommt zurück. Nur eben ein halbes Jahr später.
- Strafgebühren. Refund 50 EUR, Chargeback 100 EUR — zusätzlich zum entgangenen Umsatz.
50 000 EUR Umsatz bei 100 EUR Warenkorb
Fünfhundert Transaktionen im Monat, Satz 4 % — die Mitte der Spanne — und eine Chargeback-Quote von 0,5 %, für eine Hochrisiko-Branche ein normaler Wert.
- Satz: 50 000 × 4 % = 2 000 EUR;
- Transaktionsgebühren: 500 × 0,50 = 250 EUR;
- SEPA-Abrechnung: 50 000 × 0,20 % = 100 EUR;
- Chargebacks: zwei bis drei Fälle × 100 EUR = 200–300 EUR.
Die direkten Kosten liegen bei 2 550–2 650 EUR im Monat, also bei rund 5,2 % des Umsatzes statt der angebotenen vier Prozent.
Derselbe Umsatz, aber 20 EUR Warenkorb
Nur der Warenkorb ändert sich. Der Umsatz bleibt gleich, die Zahl der Transaktionen steigt auf 2 500.
- Satz: 2 000 EUR — unverändert;
- Transaktionsgebühren: 2 500 × 0,50 = 1 250 EUR statt 250;
- SEPA-Abrechnung: 100 EUR;
- Chargebacks bei gleicher Quote von 0,5 %: zwölf Fälle × 100 EUR = 1 200 EUR.
Summe: 4 550 EUR oder 9,1 % des Umsatzes. Gleicher Anbieter, gleicher Satz — und die Annahme kostet fast doppelt so viel, weil Fixgebühr und Strafen je Transaktion anfallen, nicht je Euro. Vergleichen Sie Angebote deshalb auf Ihrem eigenen Warenkorb.
Die Reserve: wie viel Kapital gebunden ist
Bei 50 000 EUR Umsatz behält die Reserve monatlich 5 000 EUR ein und gibt sie nach 180 Tagen frei. Im ersten Halbjahr fließt nur ab: Ende des sechsten Monats liegen 30 000 EUR in der Reserve. Ab Monat sieben beginnen die Rückflüsse, und der Bestand pendelt sich bei etwa diesen 30 000 EUR ein.
Für die Planung heißt das: Kalkulieren Sie so, als läge der Umsatz 10 % niedriger.
Positionen, die in keiner Präsentation stehen
- Auszahlungen an Kunden. Wer Spieler, Partner oder Auftragnehmer auszahlt, rechnet OCT dazu — 4 % plus 1,00 EUR je Kartenauszahlung. Zweihundert Auszahlungen über 20 000 EUR kosten zusätzlich 1 000 EUR.
- Limits. Transaktion 10–2 500 EUR, Tag 200 000 EUR, Monat 2 000 000 EUR. Liegt Ihr Warenkorb über der Grenze oder stößt der Wachstumsplan an das Monatslimit, gehört das vor die Unterschrift.
- Rückerstattungen. Fünfzig Euro je Fall. Bei einer Quote von 3 % auf 500 Transaktionen sind das weitere 750 EUR im Monat.
- Anpassungsklauseln. Unter welchen Bedingungen der Anbieter Satz oder Reserve erhöhen darf und mit welcher Frist — das gehört in den Vertrag.
Acht Fragen vor der Unterschrift
- Welcher Satz gilt für meine konkrete Branche, nicht die «ab»-Angabe.
- Was kostet eine einzelne Transaktion, und ändert sich das mit dem Volumen.
- Wie hoch und wie lange ist die Reserve, und wann sinkt sie.
- Wann kommt die erste Auszahlung, und wie geht es danach weiter.
- Was kosten Refund und Chargeback.
- Welche Limits gelten je Transaktion, Tag und Monat.
- Was kostet eine Auszahlung auf die Karte des Kunden.
- Unter welchen Bedingungen ändern sich die Konditionen, und mit welcher Frist.
Wenn die Hälfte der Antworten «besprechen wir nach dem Onboarding» lautet, ist das bereits die Antwort darauf, wie es weitergeht.
Häufige Fragen
Warum wird der Satz als Spanne genannt
Weil das Risiko verschieden ist. Ein Shop mit physischer Ware und eine Plattform mit Vorkasse für eine Leistung in sechs Monaten haben unterschiedliche Streitwahrscheinlichkeiten. Die Spanne 3 %–5 % deckt die meisten Branchen ab; die genaue Zahl folgt nach der Profilprüfung.
Lässt sich die Reserve senken
Standard sind 10 % über 180 Tage. Bei stabiler Historie und niedriger Streitquote sind abweichende Vereinbarungen möglich — schriftlich vor dem Start, nicht als mündliche Zusage.
Was ist besser: niedrigerer Satz, höhere Reserve
Rechnen Sie beides zusammen. Ein halber Prozentpunkt bei 50 000 EUR Umsatz spart 250 EUR im Monat. Eine Reserve von 15 statt 10 Prozent bindet zusätzlich 2 500 EUR monatlich.
Wann kommt das erste Geld
Sieben Tage nach der Transaktion, abzüglich Satz, Gebühren und Reserve. Die erste Auszahlung erfolgt also am achten Betriebstag.
Eröffnet wird als Händlerkonto, die technische Seite beschreibt die Zahlungsabwicklung, das Abrechnungskonto ist die Geschäfts-IBAN.