Электронный кошелёк — это счёт, где деньги хранятся в электронном виде, а платить, переводить и получать их можно с телефона или из браузера. Пластиковая карта в руке для этого не нужна, в отделение идти тоже.
Под одним словом при этом прячутся разные вещи. Платёжный счёт с IBAN, кнопка Apple Pay в телефоне и устройство для хранения биткоина — всё это называют кошельками. Работают они по-разному, поэтому выбирать стоит под задачу. Например, кошелёк SharPay держит евро и криптовалюту на одном балансе.
Содержание
- Что такое электронный кошелёк
- Как работает электронный кошелёк
- Виды электронных кошельков
- Кастодиальный и некастодиальный кошелёк
- Горячий и холодный кошелёк
- Насколько безопасен электронный кошелёк
- Какой кошелёк под какую задачу
- Как открыть электронный кошелёк в SharPay
Что такое электронный кошелёк
Деньги никогда не лежат «в приложении». Баланс держит лицензированная компания, а кошелёк — лишь окно к нему. Поэтому надёжность кошелька равна надёжности компании за ним, каким бы красивым ни был интерфейс.
От обычного банковского счёта цифровой кошелёк отличается тремя вещами. Его открывают удалённо за минуты, а не за дни. В нём обычно несколько валют, а часто и криптовалюта. И он не кредитует: овердрафта нет, тратишь только то, что лежит на балансе.
Одно общее с банком у хорошего кошелька всё же есть — собственный IBAN. Значит, работодатель или клиент может заплатить вам обычным переводом. Так устроен персональный IBAN-счёт в SharPay.
Как работает электронный кошелёк
Цикл почти везде один и тот же:
- Пополнение. Деньги приходят банковским переводом, с карты или от другого пользователя.
- Хранение. Баланс лежит в одной или нескольких валютах, и на конвертациях вы экономите.
- Оплата. Прямо с баланса, картой к нему или телефоном через NFC.
- Переводы. Внутри сервиса они обычно мгновенные и бесплатные, а наружу уходят на IBAN через SEPA.
- Вывод. Деньги возвращаются на счёт или карту, и как раз здесь чаще всего прячутся комиссии.
Быстрее всего проходят переводы между двумя пользователями одного кошелька, ведь банка посередине нет. По сути, на этом же построены P2P-платежи между знакомыми.
Виды электронных кошельков
Чаще всего путают три вида, поэтому сначала разведём их.
Платёжные кошельки с балансом
Классический электронный кошелёк: счёт со своим балансом, обычно мультивалютный, с переводами и часто с IBAN. Вы пополняете его, храните деньги и платите с него. К балансу можно выпустить карту, и тогда в магазине она работает как любая банковская.
Мобильные кошельки в телефоне
Apple Pay и Google Pay своих денег не держат. Они хранят цифровую копию карты, которая у вас уже есть, и платят ею через NFC. Иначе говоря, это способ оплаты, а не счёт. За ним всё равно нужна карта или кошелёк — например, карта SharPay, привязанная к телефону.
Криптокошельки
Криптокошелёк хранит ключи, а не деньги. Монеты остаются в блокчейне, ключ же доказывает, что они ваши, и позволяет их переводить. Различаются криптокошельки двумя вещами: у кого ключ и подключён ли кошелёк к интернету.
Кастодиальный и некастодиальный кошелёк
Кастодиальный кошелёк — тот, где ключи за вас хранит сервис. Вы входите по паролю и коду двухфакторной защиты. Если пароль забыт, поддержка восстановит доступ. Кроме того, сервис может подключить к монетам карту, обмен и вывод, ведь он управляет кошельком от вашего имени.
Некастодиальный кошелёк (его ещё называют self-custody) — тот, где ключ только у вас. Обычно это сид-фраза из 12 или 24 слов. Заблокировать ваши средства никто не может, но и вернуть их при потере фразы тоже некому.
Какой из них лучше, зависит от задачи. Кастодиальный подходит тем, кто тратит криптовалюту и хочет, чтобы она вела себя как деньги. Некастодиальный — тем, кто держит монеты годами и не хочет зависеть от компании. Оба варианта по шагам разобраны в статье о том, как создать криптокошелёк.
Горячий и холодный кошелёк
Горячий кошелёк подключён к интернету. Приложения, расширения браузера и аккаунты на биржах — всё это горячие кошельки. Для ежедневных платежей они удобны, хотя именно их чаще всего и атакуют.
Холодный кошелёк держит ключ офлайн. Чаще всего это аппаратное устройство: гаджет вроде флешки или NFC-карта, которая подписывает перевод, не показывая ключ интернету. Бумажный кошелёк с напечатанным ключом тоже холодный, правда, его легко испортить или потерять.
На практике многие пользуются обоими. Как выбрать и настроить холодный кошелёк, мы разобрали отдельно. Накопления лежат в холодном кошельке, а небольшая сумма для трат — в горячем.
Насколько безопасен электронный кошелёк
С обычными деньгами безопасность держится на регулировании. Компания обязана иметь лицензию, хранить деньги клиентов отдельно и проверять, кто открывает счёт. С вашей стороны защита — надёжный пароль, двухфакторный вход и заблокированный телефон. Сам по себе украденный телефон вору ничего не даёт, потому что приложение спросит PIN или отпечаток.
В криптовалюте добавляется ещё один риск — необратимый перевод. Платёж на чужой адрес или мошеннику не отменить. Поэтому перед каждым переводом проверяйте сеть и адрес, а сид-фразу не сообщайте никому, даже «поддержке».
Какой кошелёк под какую задачу
Отталкивайтесь от задачи, а не от бренда:
- Получать и платить в евро. Нужен платёжный кошелёк с IBAN и картой.
- Платить телефоном. Добавьте эту карту в Apple Pay или Google Pay.
- Тратить криптовалюту как деньги. Подойдёт кастодиальный криптокошелёк с обменом и выводом на карту, например виртуальная карта с пополнением криптой, привязанная к балансу.
- Хранить криптовалюту годами. Берите холодный некастодиальный кошелёк, а данные для восстановления держите офлайн.
Как открыть электронный кошелёк в SharPay
Регистрация занимает несколько минут: почта, телефон и пароль. Затем проверка личности — нужен скан паспорта, обычно она занимает от 5 до 15 минут. После этого нужные продукты открываются кнопкой «+» в личном кабинете.
Открытие персонального счёта стоит 10 EUR, обслуживание — 3 EUR в месяц. Переводы между пользователями SharPay бесплатные, входящий или исходящий SEPA-перевод — 1 EUR + 0,35%.
В криптовалютной части доступны USDC, BTC, ETH, DAI, LTC, XRP и TUSD. USDC выводится прямо на карту Mastercard или Visa за 3%, минимум 30 USDC. Если нужно перевести эти деньги на обычный счёт, весь путь описан в статье о том, как вывести криптовалюту на карту.
Если вы запускаете финтех-проект, а не выбираете кошелёк для себя, посмотрите на White Label кошелёк под собственным брендом.