Електронний гаманець — це рахунок, де гроші зберігаються в електронному вигляді, а платити, переказувати й отримувати їх можна з телефона чи браузера. Пластикова картка в руці для цього не потрібна, іти до відділення теж.
Проте одним словом називають дуже різні речі. Платіжний рахунок з IBAN, кнопка Apple Pay у телефоні та пристрій для зберігання біткоїна — усе це гаманці. Працюють вони по-різному, тож обирати варто під задачу. Наприклад, гаманець SharPay тримає євро та криптовалюту на одному балансі.
Зміст
- Що таке електронний гаманець
- Як працює електронний гаманець
- Які бувають електронні гаманці
- Кастодіальний і некастодіальний гаманець
- Гарячий і холодний гаманець
- Чи безпечний електронний гаманець
- Який гаманець під яку задачу
- Як відкрити електронний гаманець у SharPay
Що таке електронний гаманець
Гроші ніколи не лежать «у застосунку». Баланс тримає ліцензована компанія, а гаманець — лише вікно до нього. Тому надійність гаманця дорівнює надійності компанії за ним, хоч би яким гарним був інтерфейс.
Від звичайного банківського рахунку цифровий гаманець відрізняється трьома речами. Його відкривають дистанційно за хвилини, а не за дні. У ньому зазвичай кілька валют, а часто й криптовалюта. І він не кредитує: овердрафту немає, витрачаєте лише те, що є на балансі.
Одне спільне з банком у доброго гаманця все ж є — власний IBAN. Отже, роботодавець чи клієнт може заплатити вам звичайним переказом. Так працює персональний IBAN-рахунок у SharPay.
Як працює електронний гаманець
Цикл майже скрізь однаковий:
- Поповнення. Гроші надходять банківським переказом, з картки або від іншого користувача.
- Зберігання. Баланс лежить в одній чи кількох валютах, тож на конвертаціях ви заощаджуєте.
- Оплата. Просто з балансу, карткою до нього або телефоном через NFC.
- Перекази. Усередині сервісу вони зазвичай миттєві й безкоштовні, а назовні йдуть на IBAN через SEPA.
- Виведення. Гроші повертаються на рахунок чи картку, і саме тут найчастіше ховаються комісії.
Найшвидше проходять перекази між двома користувачами одного гаманця, адже банку посередині немає. По суті, на цьому ж побудовані P2P-платежі між знайомими.
Які бувають електронні гаманці
Найчастіше плутають три види, тому спершу розведемо їх.
Платіжні гаманці з балансом
Класичний електронний гаманець: рахунок із власним балансом, зазвичай мультивалютний, з переказами й часто з IBAN. Ви поповнюєте його, тримаєте гроші й платите з нього. До балансу можна випустити картку, і тоді в магазині вона працює як будь-яка банківська.
Мобільні гаманці в телефоні
Apple Pay і Google Pay власних грошей не тримають. Вони зберігають цифрову копію картки, яка у вас уже є, і платять нею через NFC. Інакше кажучи, це спосіб оплати, а не рахунок. За ним однаково потрібна картка чи гаманець — наприклад, картка SharPay, прив’язана до телефона.
Криптогаманці
Криптогаманець зберігає ключі, а не гроші. Монети лишаються в блокчейні, ключ же доводить, що вони ваші, і дає змогу їх переказувати. Відрізняються криптогаманці двома речами: у кого ключ і чи під’єднаний гаманець до інтернету.
Кастодіальний і некастодіальний гаманець
Кастодіальний гаманець — той, де ключі за вас зберігає сервіс. Ви входите за паролем і кодом двофакторного захисту. Якщо пароль забули, підтримка відновить доступ. Крім того, сервіс може під’єднати до монет картку, обмін і виведення, бо він керує гаманцем від вашого імені.
Некастодіальний гаманець (його ще називають self-custody) — той, де ключ лише у вас. Зазвичай це сід-фраза з 12 або 24 слів. Заблокувати ваші кошти ніхто не може, але й повернути їх у разі втрати фрази теж нікому.
Котрий кращий, залежить від задачі. Кастодіальний підходить тим, хто витрачає криптовалюту й хоче, щоб вона поводилася як гроші. Некастодіальний — тим, хто тримає монети роками й не хоче залежати від компанії. Обидва варіанти покроково розібрані у статті про те, як створити криптогаманець.
Гарячий і холодний гаманець
Гарячий гаманець під’єднаний до інтернету. Застосунки, розширення браузера й акаунти на біржах — усе це гарячі гаманці. Для щоденних платежів вони зручні, хоча саме їх найчастіше й атакують.
Холодний гаманець тримає ключ офлайн. Найчастіше це апаратний пристрій: гаджет на кшталт флешки або NFC-картка, що підписує переказ, не показуючи ключ інтернету. Паперовий гаманець із надрукованим ключем теж холодний, щоправда, його легко зіпсувати чи загубити.
На практиці багато хто користується обома. Як обрати й налаштувати холодний гаманець, ми розібрали окремо. Заощадження лежать у холодному гаманці, а невелика сума на витрати — у гарячому.
Чи безпечний електронний гаманець
Зі звичайними грошима безпека тримається на регулюванні. Компанія мусить мати ліцензію, зберігати гроші клієнтів окремо й перевіряти, хто відкриває рахунок. З вашого боку захист — надійний пароль, двофакторний вхід і заблокований телефон. Сам по собі вкрадений телефон злодієві нічого не дає, бо застосунок попросить PIN або відбиток.
У криптовалюті додається ще один ризик — незворотний переказ. Платіж на чужу адресу чи шахраю не скасувати. Тому перед кожним переказом перевіряйте мережу та адресу, а сід-фразу не повідомляйте нікому, навіть «підтримці».
Який гаманець під яку задачу
Відштовхуйтеся від задачі, а не від бренду:
- Отримувати й платити в євро. Потрібен платіжний гаманець з IBAN і карткою.
- Платити телефоном. Додайте цю картку до Apple Pay чи Google Pay.
- Витрачати криптовалюту як гроші. Підійде кастодіальний криптогаманець з обміном і виведенням на картку, наприклад віртуальна картка з поповненням криптою, прив’язана до балансу.
- Зберігати криптовалюту роками. Обирайте холодний некастодіальний гаманець, а дані для відновлення тримайте офлайн.
Як відкрити електронний гаманець у SharPay
Реєстрація триває кілька хвилин: пошта, телефон і пароль. Далі перевірка особи — потрібен скан паспорта, зазвичай вона займає від 5 до 15 хвилин. Після цього потрібні продукти відкриваються кнопкою «+» в особистому кабінеті.
Відкриття персонального рахунку коштує 10 EUR, обслуговування — 3 EUR на місяць. Перекази між користувачами SharPay безкоштовні, вхідний чи вихідний SEPA-переказ — 1 EUR + 0,35%.
У криптовалютній частині доступні USDC, BTC, ETH, DAI, LTC, XRP і TUSD. USDC виводиться просто на картку Mastercard або Visa за 3%, мінімум 30 USDC. Якщо ці гроші потрібні на звичайному рахунку, увесь шлях описано у статті про те, як вивести криптовалюту на картку.
Якщо ви запускаєте фінтех-проєкт, а не обираєте гаманець для себе, зверніть увагу на White Label гаманець під власним брендом.