Der Kunde ist beim Bezahlen angekommen. Ab hier haben Sie etwa drei Sekunden und einen Versuch. Geht in diesen Sekunden etwas schief, schreibt er nicht an den Support. Er schließt den Tab.
Das Zahlungs-Gateway ist der Teil, der in diesen drei Sekunden arbeitet. Hier steht, was darin passiert, wo Geld verloren geht und worauf Sie bei der Wahl achten.
Inhalt
- Was ein Zahlungs-Gateway ist
- Was in diesen drei Sekunden geschieht
- Wo das Geld verloren geht
- Kaskadierung und lokales Acquiring
- Gehostete Seite oder API
- Woraus der Preis besteht
- 3-D Secure: Schutz und Verlust
- Gateway, Händlerkonto, IBAN und Wallet
- Typische Fehler bei der Wahl
- Was Sie vor dem Anschluss prüfen
- Zahlungsmethoden neben Karten
- Woran Sie erkennen, dass es am Gateway liegt
- Kurze Antworten
- Wie Sie starten
Was ein Zahlungs-Gateway ist
Ein Gateway überträgt Zahlungsdaten zwischen Kunde, Ihrer Website und den Banken. Es verschlüsselt die Karte, sendet die Autorisierungsanfrage und liefert die Antwort.
Es wird häufig mit Processing und mit dem Händlerkonto verwechselt. Der Unterschied ist einfach. Das Gateway ist der Kanal. Das Processing führt die Transaktion aus. Das Händlerkonto ist der Ort, an dem das Geld ankommt.
Sie brauchen alle drei. Sie leisten Verschiedenes, und man wählt sie nach unterschiedlichen Kriterien.
Was in diesen drei Sekunden geschieht
- Der Kunde klickt auf Ihrer Seite auf «Bezahlen»
- Das Gateway verschlüsselt die Kartendaten und gibt sie weiter
- Die Anfrage geht an den Acquirer, dann an das Kartensystem
- Die herausgebende Bank prüft Deckung, Limits und Risiko
- Bei Bedarf schaltet sich 3-D Secure dazu
- Die Antwort kommt zurück: genehmigt, abgelehnt oder Prüfung nötig
Jede Verzögerung auf diesem Weg kostet Konversion. Jeder zusätzliche Bildschirm auch.
Wo das Geld verloren geht
Ablehnungen zerfallen in zwei Gruppen, und sie werden unterschiedlich behoben.
Ablehnungen der Bank. Zu wenig Deckung, ein Limit für Internetzahlungen, ein Betrugsverdacht. Hier kann das Gateway wenig ausrichten.
Ablehnungen in der Infrastruktur. Der falsche Acquirer, ein der Bank unbekanntes Land, eine falsche MCC, ein Routing-Fehler. Das ist das Feld des Gateways, und genau hier liegt der Umsatz, den Sie zurückholen können.
Die zweite Gruppe sieht man ohne Auswertung der Ablehnungscodes praktisch nicht. Zeigt Ihr Anbieter sie nicht, erfahren Sie nie, wie viel Ihnen entgeht.
Kaskadierung und lokales Acquiring
Dieselbe Karte genehmigt ein Acquirer und lehnt ein anderer ab. Die Bank sieht das Land des Acquirers, die Händlerkategorie und die Historie.
Kaskadierung heißt: Lehnt der erste Acquirer ab, läuft ein zweiter Versuch über einen anderen. Der Kunde sieht die Fehlermeldung nicht.
Lokales Acquiring heißt: Die Zahlung wird im Land des Kunden angenommen. Für die Bank wirkt sie nicht länger ausländisch, und die Genehmigungsquote steigt spürbar.
Gehostete Seite oder API
Bei der gehosteten Seite geht der Kunde auf die Zahlungsseite des Anbieters. Das ist an einem Tag angebunden, Kartendaten berühren Sie nie, und PCI DSS trägt der Anbieter.
Mit der API liegt das Zahlungsformular auf Ihrer Website. Das wirkt sauberer, doch ein Teil der Sicherheitspflichten wandert zu Ihnen.
Zum Start ist die gehostete Variante sinnvoller. Der Wechsel zur API wird besprochen, wenn das Volumen die zusätzliche Verantwortung rechtfertigt.
Woraus der Preis besteht
Der Satz besteht aus mehreren Teilen: der Interchange des Kartensystems, der Systemgebühr, der Marge des Acquirers und der des Anbieters. Verhandelbar ist nur die letzte.
Dann kommt, was leicht übersehen wird. Einrichtungsgebühr, monatlicher Mindestumsatz, Umrechnungsaufschlag, Gebühren für Rückerstattungen und Rückbuchungen.
Unter 10 000 Euro Monatsumsatz kostet der Mindestumsatz oft mehr als der Prozentsatz. Fragen Sie nach der Aufschlüsselung statt nach der Endzahl.
3-D Secure: Schutz und Verlust
3-D Secure verlagert die Haftung für eine betrügerische Zahlung auf die herausgebende Bank. Das ist ein starkes Argument, und für europäische Karten ist die Prüfung Pflicht.
Doch jeder zusätzliche Bildschirm kostet einen Teil der Käufer. Einer weiß das Passwort nicht mehr, einer bekommt keine SMS, einer schließt einfach das Fenster.
Das aktuelle Protokoll kann die Prüfung bei vertrauenswürdigen Zahlungen überspringen. Fragen Sie Ihren Anbieter, ob er das unterstützt und wie es eingestellt wird.
Gateway, Händlerkonto, IBAN und Wallet
- Gateway — nimmt die Zahlung auf Ihrer Seite an und gibt sie weiter
- Händlerkonto — dort kommt das Geld vom Acquirer an
- Geschäfts-IBAN — das Firmenkonto, von dem Sie Lieferanten zahlen
- Wallet — nötig, wenn Kundengeld in Ihrem System bleiben soll
Den meisten Online-Shops genügen die ersten drei. Ein Wallet kommt dazu, sobald Ihre Nutzer eigene Guthaben haben.
Typische Fehler bei der Wahl
Nur den Satz vergleichen. Genehmigungsquote und Abrechnungsfristen bewegen das Geld stärker als ein Zehntelprozent.
Auf einen Acquirer setzen. Eine Bank ist ein einziger Ausfallpunkt. Kündigt sie, steht Ihre Zahlungsannahme vollständig.
Die Auswertung ignorieren. Ohne Ablehnungscodes wissen Sie nicht, warum Zahlungen scheitern, und reparieren das Falsche.
Rückerstattungen vergessen. Sie kommen seltener vor als Zahlungen, und das zeigt sich meist zum ungünstigsten Zeitpunkt.
Was Sie vor dem Anschluss prüfen
- Wie viele Acquirer verfügbar sind und ob einer in Ihren Märkten lokal ist
- Ob Kaskadierung unterstützt wird und zu welchen Bedingungen
- Welche Zahlungsmethoden es neben Karten gibt
- Wie die Auswertung aussieht — sind Ablehnungscodes sichtbar
- Abrechnungsfristen und ob eine Reserve anfällt
- Ob es eine Testumgebung und offene API-Dokumentation gibt
Zahlungsmethoden neben Karten
Karten funktionieren nicht überall gleich. In manchen Ländern zahlen fast alle mit Karte, in anderen sind Überweisung oder ein lokales Wallet üblicher.
- Überweisungen. Die wenigsten Streitfälle: Der Kunde zahlt selbst und kann die Zahlung nicht wie eine Kartenzahlung zurückholen
- Lokale Methoden. In jedem Land andere; ihre Verfügbarkeit hebt den Anteil abgeschlossener Zahlungen spürbar
- Wallets. Apple Pay und Google Pay verkürzen den Weg auf eine Berührung
- Krypto. Keine Rückbuchungen, aber die Herkunftsprüfung bleibt
Beginnen Sie mit Karten und ein bis zwei Methoden für Ihren Hauptmarkt. Alles auf einmal zu aktivieren ist teuer und bringt nichts.
Woran Sie erkennen, dass es am Gateway liegt
Nicht am Gefühl. An drei Zahlen.
Genehmigungsquote. Lesen Sie sie nach Ländern und Methoden getrennt. Ein Einbruch in einem Land deutet auf den Acquirer, nicht auf Ihr Produkt.
Ablehnungscodes. Überwiegen technische Codes gegenüber «zu wenig Deckung», liegt das Problem in der Infrastruktur.
Abgebrochene Zahlungen. Der Kunde kam bis zum Formular und hörte auf. Meist ist das ein zusätzlicher Prüfschritt oder eine langsame Seite.
Kurze Antworten
Worin unterscheidet sich das Gateway vom Processing?
Das Gateway
überträgt die Daten, das Processing führt die Transaktion aus. Meist stehen beide in
einem Vertrag, aber es sind verschiedene Funktionen.
Brauche ich ein eigenes Händlerkonto?
Ja. Das Gateway leitet die
Zahlung nur weiter; das Geld muss irgendwo ankommen.
Wie lange dauert die Anbindung?
Technisch ab einem Tag mit einer
gehosteten Seite. Die Dokumentenprüfung dauert länger, und sie bestimmt den Termin.
Kann ich das Gateway später wechseln?
Ja, aber die Migration von
Abonnements und gespeicherten Karten ist ein eigenes Projekt. Das klärt man vor der
Anbindung, nicht danach.
Wie Sie starten
Beschreiben Sie, wie Ihre Kunden zahlen: Länder, Beträge, Karten oder Überweisungen. Davon hängen sowohl die Auswahl der Acquirer als auch die Art der Anbindung ab.
Ein Konto eröffnen Sie auf der Seite Händlerkonto, die technische Seite steht unter Verarbeitung.