У обмінника або P2P-майданчика своєрідна проблема: криптова сторона працює нормально, а зупиняється все на фіатній. У прийманні карток відмовляють, банківський рахунок закривають, і як причину називають ім’я категорії, а не те, що ви зробили.
Задача розв’язна, але не пошуком провайдера, який ставить менше питань. Мерчант-рахунок для криптообмінника отримують ті, хто став оператором, у чиїх питань є відповіді, — а починається це з розуміння, чому до категорії ставляться саме так.
Зміст
- Що тут означають слова
- Чому категорію тарифікують саме так
- Що потрібно в заявці
- Скільки це коштує
- Як знизити суперечки, вбудовані в модель
- Куди приходить фіат
- Що підготувати до першої розмови
- Коротко
Що тут означають слова
On-ramp — момент, коли клієнт перетворює гроші на крипту: картковий платіж або переказ, що приходить на ваш майданчик. Off-ramp — зворотне: крипта перетворюється на гроші, які йдуть на банківський рахунок. Приймання карток майже цілком живе на боці on-ramp.
P2P означає, що майданчик не продає актив сам; два користувачі торгують один з одним, а майданчик зберігає, тримає в ескроу або зводить. Ця відмінність міняє в заявці все, бо міняє, хто є продавцем за операцією і хто відповідає, коли угода йде не так.
Travel rule — обов’язок передавати відомості про відправника й отримувача разом із переказами вище порога. Саме тому відповідь «ми таких даних не збираємо» недоступна в принципі.
Чому категорію тарифікують саме так
- Покупка незворотна, а платіж — ні. Видану крипту повернути не можна, а картковий платіж можна оскаржувати місяцями. Ця асиметрія — головна причина і ставки, і резерву.
- Перебір карток має вигляд вашого звичайного трафіку. Дрібні, швидкі, повторювані on-ramp платежі — рівно те, як виглядає перевірочний шаблон шахрая, тому фільтри тут кусаються сильніше, ніж в інших місцях.
- P2P додає другу невідому сторону. Контрагент в угоді — клієнт, а не перевірений мерчант, і майданчик відповідає за обидві сторони.
- Правила не стоять на місці. Ліцензійні та звітні обов’язки за цією діяльністю переглядають частіше, ніж у більшості вертикалей, і провайдери закладають це в ціну.
У яку категорію бізнес потрапляє і чому, розібрано в матеріалі про high-risk, middle-risk та low-risk платежі.
Що потрібно в заявці
Корпоративний пакет стандартний — реєстрація, статут, бенефіціари, — а далі вагу несе частина, що стосується саме цієї діяльності.
- Ліцензії та реєстрації за діяльністю скрізь, де вони потрібні. Ми працюємо з ліцензованими операторами, і ліцензію дивляться першою, а не останньою.
- Письмова AML-політика і відповідальна за неї людина. Не завантажений шаблон, а процедури, що збігаються з тим, що майданчик реально робить.
- Ваш порядок верифікації, описаний від початку до кінця. У який момент користувач ідентифікується, що збирається, що перевіряється, що блокує угоду. Верифікація обов’язкова — майданчик без неї це не заявка, яку можна розглядати.
- Моніторинг операцій і ліміти. На користувача, на добу, на новий акаунт. Покажіть пороги, які у вас уже працюють.
- Шлях розв’язання суперечки. Хто вирішує спірну P2P-угоду, на яких доказах і в який строк.
Решта корпоративного пакета така сама, як усюди; повний перелік — у нашому чек-листі для схвалення мерчант-рахунку.
Скільки це коштує
MDR 3%–5% залежно від виду діяльності плюс 0,50 EUR за транзакцію; розрахунок у євро через SEPA — 0,20%, строк розрахунку T+7, ролінг-резерв — 10% на 180 днів. Повернення коштує 50,00 EUR, чарджбек — 100,00 EUR. Точна цифра рахується під конкретний бізнес, і ми розглядаємо індивідуальні рішення для вашого бізнесу.
Резерв у цій вертикалі заслуговує окремої уваги: його утримують із розрахунків, тому за швидкого обороту саме він формує обіговий капітал сильніше за ставку. Усі опубліковані рядки — на сторінці цін.
Як знизити суперечки, вбудовані в модель
Раз актив повернути не можна, докази збираються в момент угоди, а не після: особу підтверджено, точний курс і суму показано й прийнято, є позначка часу про видачу на адресу, а у виписці стоїть дескриптор, який клієнт впізнає. Останнє звучить дрібницею і лишається найчастішою причиною суперечки, у якій решта була чистою.
Як ведуться маршрутизація й повторні спроби, описано в розділі обробки платежів.
У крипторозрахунків є окремий розбір — у матеріалі про криптоплатежі для high-risk бізнесу.
Куди приходить фіат
Приймання карток і рахунок, на який зараховуються гроші, — два різні продукти, і розглядають їх паралельно, а не один замість іншого. Рахункова сторона описана в розділі бізнес-рахунку — і в цій вертикалі домовитися варто про обидва до запуску, а не після приходу першого обсягу.
Що підготувати до першої розмови
П’ять документів скорочують перевірку сильніше за будь-які формулювання в заявці, і всі п’ять існують ще до подання.
- Ліцензія або реєстрація з її обсягом. Не лише саме свідоцтво — що саме воно дозволяє.
- AML-політика і названий відповідальний. З датою, підписом і така, що збігається з вашим реальним порядком роботи.
- Прогін верифікації за екранами. Що бачить справжній користувач, крок за кроком, від реєстрації до першої угоди.
- Ваша таблиця лімітів. На користувача, на добу, на новий акаунт і що їх піднімає.
- Розібраний приклад спірної угоди. Один реальний випадок від початку до рішення, з доказами, якими ви користувалися.
Коротко
Обміннику чи P2P-майданчику відмовляють не за те, що це крипта. Відмовляють заявці, яка не може показати ліцензування, верифікацію, моніторинг і шлях розв’язання суперечок. Принесіть ці чотири речі, опишіть модель точно — хто продає, хто контрагент, хто відповідає, — і закладіть резерв, що відображає незворотність продукту. Тоді рахунок стає звичайною розмовою про умови.