Ведение бизнеса сегодня — это не только продукты и клиенты. Не менее важно выстраивать отношения с банками, платёжными провайдерами и финансовыми партнёрами. Но для некоторых компаний этот процесс оказывается куда сложнее: их относят к категории высокорисковых бизнесов. Что это значит на практике? Какие критерии используют банки и процессинговые компании? Давайте разберёмся подробно.
Что значит «высокорисковый бизнес»?
Термин high-risk business активно используют банки, платёжные системы и регуляторы. Он не означает, что компания незаконна или мошенническая. Скорее, это сигнал о том, что бизнес-модель, отрасль или клиентская база повышают вероятность финансовых или юридических проблем.
На практике это значит: усиленная проверка при подключении, более высокие комиссии, резервирование части оборота и иногда сложности с открытием мерчант счёта.
Основные критерии, по которым бизнес относят к high-risk
У разных банков и платёжных провайдеров методики отличаются, но ключевые факторы обычно одинаковы.
1. Отрасль
Некоторые сферы автоматически попадают в «красный список»:
- Онлайн-гемблинг и беттинг;
- Форекс и трейдинг CFD;
- Туризм с предоплатой;
- Взрослый контент;
- Продажа добавок и nutra-продукции;
- Криптовалютные проекты.
Эти направления исторически связаны с повышенными рисками возвратов и регуляторными ограничениями.
2. Уровень чарджбеков
Если количество возвратов по картам превышает порог (обычно 1%), компания попадает в зону риска. Для платёжных систем это главный индикатор нестабильности.
3. Профиль транзакций
Высокие средние чеки (например, роскошные товары или дорогие турпакеты) и подписочные модели повышают вероятность спорных операций.
4. География клиентов
Продажа по всему миру — это плюс, но работа с регионами с высоким уровнем мошенничества (Латинская Америка, Африка, часть Азии) увеличивает риски.
5. Юридические и регуляторные факторы
Например, криптобизнесы вынуждены постоянно адаптироваться к новым AML- и KYC-требованиям. Работа в «серой зоне» почти всегда ведёт к high-risk статусу.
6. История и репутация компании
Стартапы без финансового прошлого или бизнесы с плохой кредитной историей вызывают осторожность у банков, даже если продукт сам по себе безопасен.
Примеры высокорисковых отраслей
Список направлений, почти всегда попадающих в high-risk:
- Гемблинг и ставки;
- Взрослые сервисы;
- Туризм и гостиницы (с предоплатой);
- Форекс и бинарные опционы;
- E-commerce с высоким уровнем возвратов;
- Nutra и wellness;
- CBD и конопляные продукты;
- Криптовалютные биржи и кошельки.
Почему банки и провайдеры уделяют столько внимания?
Для банка работа с high-risk означает:
- Мошенничество — украденные карты, фейковые личности, возвратное мошенничество;
- Регуляторные риски — несовпадение или неопределённость в законах;
- Репутация — не каждый банк готов ассоциироваться с «спорными» отраслями;
- Финансовая нестабильность — постоянные возвраты и отмены.
Чтобы защититься, банки используют резервы, задержки выплат и повышенные комиссии.
Последствия для high-risk бизнеса
Попадание в эту категорию означает:
- Более высокие комиссии за эквайринг;
- Долгие сроки выплат;
- Замораживание части оборота на 3–6 месяцев;
- Ограниченный доступ к банкам и классическим провайдерам.
Тем не менее, финтех-решения нового поколения позволяют работать глобально даже в таких условиях.
Как справиться со статусом high-risk
Важно не бороться со статусом, а выстраивать правильную стратегию.
- Подберите подходящего провайдера
Вместо безуспешных попыток подключить «low-risk» платёжки, сразу откройте специализированный мерчант счёт. - Предлагайте клиентам выбор
Комбинируйте классический эквайринг с альтернативами: например, выпустите собственную криптокарту для глобальных оплат. - Используйте антифрод-инструменты
3-D Secure, мониторинг транзакций и KYC повышают доверие со стороны партнёров. - Будьте прозрачны
Понятные условия возвратов и честные описания продуктов снижают количество споров. - Расширяйте инструменты
Выпуск собственной платёжной карты помогает удерживать клиентов и контролировать обороты.
Заключение
Высокорисковый бизнес — это не приговор. Это сигнал, что вашей компании нужна более серьёзная инфраструктура. Понимая критерии, по которым банки определяют high-risk, вы можете подготовиться заранее и выбрать правильного партнёра.
High-risk сегодня не означает меньше возможностей — это значит, что нужно использовать более умные инструменты: мерчант-счета, криптоэквайринг и прозрачные процессы.