Мультивалютный счёт продают как способ экономить на обмене. Это правда наполовину, а недостающая половина — там, где компании на самом деле теряют: не на самом курсе, а на том, сколько раз одна и та же сумма конвертируется, прежде чем дойдёт до того, кому вы должны.
Поэтому полезный вопрос не «нужен ли он нам», а «сколько конвертаций проходят наши деньги сейчас и сколько из них можно было не делать». Ответьте на него — и счёт либо окупается сразу, либо оказывается лишним.
Contents
- Где деньги утекают на самом деле
- Что опубликовано, а что нет
- Когда он действительно экономит
- Когда не экономит
- SEPA, SWIFT и почему маршрут важнее валюты
- Как посчитать свою цифру
- Что настроить заранее
- Коротко
Где деньги утекают на самом деле
- Двойная конвертация. Клиент платит в долларах, приходит евро, а поставщику вы платите снова в долларах. Две конвертации одной и той же суммы, из которых нужна была одна.
- Наценка, а не курс. Опубликованный межбанковский курс — не тот, который получаете вы; разница и есть наценка, и берут её со всей суммы каждый раз.
- Комиссии, которые масштабируются. Фиксированная комиссия — шум на крупном счёте и боль на мелком. Процентная — наоборот. У большинства есть обе, и не измерена ни одна.
- Момент. Держать валюту до того, как она понадобится, — бесплатно; конвертировать раньше срока, потому что держать негде, — нет.
Как складываются расходы на обмен при трансграничных деньгах, разобрано в материале про высокие комиссии за обмен валют.
Что опубликовано, а что нет
Для счёта компании опубликованы строки: внутренние платежи 10,00 EUR, SEPA входящие и исходящие 10 EUR + 0,30%, входящий SWIFT в евро 50 EUR + 0,35%, FasterPayments и CHAPS 15 GBP, открытие 1 000,00 EUR, закрытие 100,00 EUR.
Наценка на конвертацию для компании не опубликована на странице тарифов — она согласуется по конкретному бизнесу, и мы рассматриваем индивидуальные решения для вашего бизнеса. Тот, кто называет вам бизнес-цифру по FX со страницы, называет колонку физлица, а это разные продукты. У физлица опубликованы: открытие 10,00 EUR, обслуживание 3,00 EUR в месяц, SEPA 1,00 EUR + 0,35% и наценка на конвертацию 1,00%; по карте наценка 2,99%.
Всё это стоит на странице цен, в двух колонках, которые не взаимозаменяемы.
Когда он действительно экономит
- Вы зарабатываете и тратите в одной и той же неродной валюте. Самый чистый случай: держите, тратьте, не конвертируйте.
- Поставщики выставляют счёт в своей валюте. Оплата с остатка в этой валюте убирает и конвертацию, и лишний маршрут перевода.
- Клиенты в нескольких странах. Местные реквизиты поднимают конверсию на оплате не меньше, чем экономят на комиссиях.
- Объём ровный настолько, чтобы выбирать момент. Если вы можете выбрать, когда конвертировать, — держать имеет цену. Если каждый евро тратится по приходу — нет.
Когда не экономит
Одна валюта на входе, одна на выходе, всё внутри страны — мультивалютный счёт добавляет счёт для сверки и не экономит ничего. То же при небольших объёмах: наценка, которую вы платите редко, дешевле сложности управления остатками, которыми почти не пользуетесь.
И он не является ответом на другую задачу. Если больно оттого, что клиенты платят картой, а расчёт идёт медленно, чинить надо сторону приёма — она описана в разделе обработки платежей, а не количество валют, которые вы держите.
SEPA, SWIFT и почему маршрут важнее валюты
Евро внутри SEPA идёт дёшево и быстро; та же сумма по SWIFT несёт фиксированную комиссию плюс процент и проходит через банки-корреспонденты, которые могут удержать своё по дороге. Эта разница разобрана в материале про переводы SEPA и SWIFT.
Практический вывод: давайте клиентам и поставщикам реквизиты того маршрута, который дешевле для этой валюты, а не один набор реквизитов на всё. Где эти реквизиты живут, описано в разделе бизнес-счёта.
Как посчитать свою цифру
Возьмите один обычный месяц. Считайте каждую конвертацию, а не каждый перевод. Умножьте каждую сконвертированную сумму на наценку, которую вы фактически заплатили, — на разрыв между вашим курсом и межбанковским в тот день, а не на строку комиссии в выписке. Прибавьте комиссии за переводы. Эта сумма и есть то, с чем конкурирует мультивалютная схема, и обычно она больше, чем разговор о ставке, который ведут вместо этого.
Что настроить заранее
Три вещи ничего не стоят, пока объёмы небольшие, и неудобно внедряются, когда они уже выросли. Решите, какие валюты вы действительно держите, а не набираете потому, что они доступны. Дайте каждой валюте свой порядок расчётов, чтобы никто не конвертировал по привычке в конце месяца. И заведите один отчёт, где сконвертированные суммы видны отдельно от переведённых: большинство учётных систем эти две вещи смешивает, и именно поэтому расход остаётся невидимым. Один такой отчёт обычно и меняет решение: цифра, которую видно, обсуждается, а цифра, которой не видно, просто платится.
Коротко
Мультивалютный счёт экономит тем, что убирает конвертации, а не тем, что улучшает курс. Посчитайте конвертации за месяц, разделите структурные и случайные и сравните цифру со стоимостью держать остатки. И не путайте колонки: тариф компании и тариф физлица — разные продукты, а строка FX для компании согласуется, а не публикуется. Если в картине есть карты, мерчант-счёт — снова отдельный продукт, который рассматривают параллельно.