Ставка, яку називають у комерційній пропозиції, — це менше половини того, що ви заплатите. Реальна вартість приймання платежів складається з шести рядків, і провайдер із найнижчою ставкою регулярно виявляється найдорожчим за підсумком місяця. Розберемо кожен рядок і порахуємо на конкретних оборотах.
З чого складається ціна
- Ставка, вона ж MDR. Відсоток з кожної успішної операції — 3 %–5 % залежно від вертикалі. Розкид не випадковий: він відображає, скільки спорів і повернень статистично приносить ніша. Для окремих профілів розглядаємо індивідуальні рішення, але до підписання, а не після першого місяця.
- Комісія за транзакцію. 0,50 EUR з кожної операції незалежно від суми. На чеку в 100 EUR це пів відсотка, на чеку в 20 EUR — уже два з половиною. Цей рядок вирішує більше, ніж здається.
- Розрахунок у євро через SEPA. 0,20 % від суми, яку провайдер перераховує на ваш рахунок.
- Строк розрахунку. T+7 — гроші приходять через сім днів після операції. Це не комісія, але це тиждень вашого оборотного капіталу в провайдера.
- Ролінг-резерв. 10 % на 180 днів. Теж не витрата: кошти повернуться. Але пів року ними не можна користуватися, і в плануванні це окремий рядок.
- Штрафи. Повернення — 50 EUR, чарджбек — 100 EUR. Кожен випадок коштує грошей понад втрачений виторг.
Розрахунок на обороті 50 000 EUR за середнього чека 100 EUR
Пʼятсот операцій на місяць, ставка 4 % — середина діапазону, частка чарджбеків 0,5 %, що для високоризикової ніші нормально.
- ставка: 50 000 × 4 % = 2 000 EUR;
- комісія за транзакції: 500 × 0,50 = 250 EUR;
- розрахунок через SEPA: 50 000 × 0,20 % = 100 EUR;
- чарджбеки: два-три випадки × 100 EUR = 200–300 EUR.
Прямі витрати — 2 550–2 650 EUR на місяць, тобто близько 5,2 % обороту замість заявлених чотирьох.
Той самий оборот, але чек 20 EUR
Змінюємо лише середній чек. Оборот той самий, але операцій уже 2 500.
- ставка: 2 000 EUR — не змінилася;
- комісія за транзакції: 2 500 × 0,50 = 1 250 EUR замість 250;
- розрахунок через SEPA: 100 EUR;
- чарджбеки за тієї ж частки 0,5 %: дванадцять випадків × 100 EUR = 1 200 EUR.
Разом 4 550 EUR, або 9,1 % обороту. Той самий провайдер, та сама ставка, а вартість приймання зросла майже вдвічі — бо і фіксована комісія, і штрафи рахуються з операцій, а не з суми. Висновок простий: порівнювати пропозиції треба на своєму середньому чеку.
Резерв: скільки грошей випадає з обороту
За обороту 50 000 EUR резерв утримує 5 000 EUR щомісяця і повертає їх через 180 днів. Перші пів року ви лише віддаєте: наприкінці шостого місяця в резерві накопичується 30 000 EUR. Із сьомого місяця починаються повернення — приходить те, що утримали в першому місяці, — і сума стабілізується приблизно на цих же 30 000 EUR.
Для бізнесу це означає одне: планувати касу треба так, ніби оборот на 10 % менший.
Рядки, про які не кажуть у презентації
- Виплати клієнтам. Якщо бізнес платить гравцям, партнерам або підрядникам, додайте OCT — 4 % плюс 1,00 EUR за переказ на картку. Двісті виплат на 20 000 EUR обійдуться в 1 000 EUR понад те.
- Ліміти. Транзакція 10–2 500 EUR, доба 200 000 EUR, місяць 2 000 000 EUR. Якщо середній чек вищий за стелю або запланований ріст упирається в місячний ліміт, це обговорюється до підписання.
- Повернення. Пʼятдесят євро за кожне. За частки повернень 3 % на 500 операціях це ще 750 EUR на місяць.
- Умови перегляду. У якому разі провайдер має право підняти ставку чи збільшити резерв і за який строк попереджає — це пункт договору, а не усна домовленість.
Вісім питань провайдеру до підписання
- Яка ставка саме для моєї вертикалі, а не «від».
- Скільки коштує одна транзакція і чи змінюється це на обсязі.
- Який відсоток і строк резерву, за яких умов він знижується.
- Коли приходять перші гроші і за яким графіком далі.
- Скільки коштують повернення і чарджбек.
- Які ліміти на операцію, добу і місяць.
- Скільки коштує виплата клієнту на картку.
- За яких умов змінюються умови і з яким повідомленням.
Якщо хоча б на половину питань відповідають «обговоримо після підключення» — це вже відповідь про те, як буде далі.
Часті питання
Чому ставка дана діапазоном, а не одним числом
Бо ризик різний. Магазин із фізичним товаром і платформа з передоплатою за послугу через пів року — це різна ймовірність спору, і ціна це відображає. Діапазон 3 %–5 % закриває більшість вертикалей, точна цифра називається після оцінки профілю.
Чи можна знизити резерв
Стандарт — 10 % на 180 днів. За стабільної історії та низької частки спорів можливі індивідуальні домовленості, але фіксуються вони в договорі до старту.
Що вигідніше: ставка нижча, але резерв вищий
Рахуйте разом. Пів відсотка економії на ставці за обороту 50 000 EUR — це 250 EUR на місяць. Резерв, збільшений з 10 % до 15 %, заморожує додатково 2 500 EUR щомісяця.
Коли прийдуть перші гроші
Через сім днів після операції, за вирахуванням ставки, комісій і резерву. Тобто перша виплата на рахунок компанії відбувається на восьмий день роботи, а не наприкінці місяця.
Підключення оформлюється як мерчант-рахунок, технічна сторона описана в розділі процесинг платежів, а рахунок для розрахунків — бізнес IBAN.