Der Verkauf lief am Montag. Das Geld kommt am Freitag an, abzüglich einer Umrechnung, der niemand zugestimmt hat. Und die Rückerstattung vom Dienstag liegt noch irgendwo dazwischen. Nichts ist kaputt. So laufen Zahlungen eben, wenn der Aufbau nie dafür gedacht war.
Das Händlerkonto bestimmt genau diese Fristen. Nicht die Beschreibung auf der Website, sondern Routing, Abrechnungszyklus und Währungsbehandlung darunter.
Inhalt
- Ein Händlerkonto ist kein Geschäftskonto
- Vier Dinge, die entscheiden, was übrig bleibt
- Mehrwährungsfähigkeit: wann sie sich rechnet
- Routing: warum dieselbe Karte unterschiedlich reagiert
- Abrechnung und die Liquiditätslücke
- Woraus die Gebühr besteht
- Rückbuchungen: warum Vorbeugen günstiger ist
- Wann Sie kein Händlerkonto brauchen
- Was Sie vor dem Antrag vorbereiten
- Wie Sie starten
Ein Händlerkonto ist kein Geschäftskonto
Ein Geschäftskonto verwahrt Geld. Ein Händlerkonto bewegt es. Es autorisiert die Kartenzahlung und leitet sie an einen Acquirer. Es rechnet die Mittel ab und bearbeitet die Rückerstattung, wenn der Kunde es sich anders überlegt.
Beide werden gebraucht, und sie haben verschiedene Aufgaben. Zahlungen gehen auf dem Händlerkonto ein und werden auf das Geschäftskonto abgerechnet, von dem Sie Lieferanten und Gehälter zahlen.
Die Verwechslung ist der übliche Grund für eine Absage bei der Bank. Daraus schließt das Unternehmen dann, niemand wolle sein Geschäft.
Vier Dinge, die entscheiden, was übrig bleibt
Den Satz vergleichen alle. Am teuersten ist er meistens nicht.
- Genehmigungsquote. Ein Prozentpunkt weniger bei 100 000 Euro Monatsumsatz sind 1 000 Euro Umsatz, der schlicht nicht zustande kam.
- Abrechnungszyklus. T+2 und T+7 sind dasselbe Geld, aber T+7 bedeutet, dass eine Woche Ihres Umsatzes dauerhaft bei jemand anderem liegt.
- Währungen. Eine erzwungene Umrechnung zum Kurs des Anbieters kostet meist mehr als die Gebühr, hinter der sie steht.
- Satz und Reserve zusammen. 3 % mit 10 % Rolling Reserve sind nicht günstiger als 4 % ohne. Es hängt allein von Ihrer Liquidität ab.
Mehrwährungsfähigkeit: wann sie sich rechnet
Zahlen Ihre Kunden in Euro und stellen Ihre Lieferanten in Euro Rechnungen, genügt ein Euro-Konto. Alles Weitere ist überflüssig.
Wichtig wird es, sobald Geld in mehreren Währungen eingeht. Wer sie ohne automatische Umrechnung hält, wählt den Zeitpunkt des Umtauschs selbst. Sonst gilt der Kurs des Tages, an dem die Zahlung einging.
Die Salden hängen an einer Geschäfts-IBAN, sodass Abrechnung und ausgehende Überweisungen über ein Konto laufen statt über zwei Anbieter.
Routing: warum dieselbe Karte unterschiedlich reagiert
Dieselbe Karte genehmigt ein Acquirer und lehnt ein anderer ab. Die herausgebende Bank sieht drei Dinge: das Land des Acquirers, die Händlerkategorie und die Transaktionshistorie. Dann entscheidet sie.
Routing ist die Wahl, welcher Acquirer die Transaktion zu sehen bekommt. Lokales Acquiring im Land des Kunden hebt die Quote stärker als alles andere hier. Die Zahlung wirkt für die Bank nicht länger ausländisch.
Die zweite Hälfte ist die Kaskade. Lehnt der erste Acquirer ab, geht die Transaktion zum nächsten. Der Kunde sieht keine Fehlermeldung.
Abrechnung und die Liquiditätslücke
Die Abrechnungsfrist ist kein technisches Detail, sondern Betriebskapital. Nehmen Sie 100 000 Euro im Monat. Der Wechsel von T+7 auf T+2 setzt rund 16 000 Euro frei, die dauerhaft unterwegs waren.
Kommt eine Rolling Reserve dazu — in risikoreichen Branchen üblich 10 % für 180 Tage —, rechnen Sie sie ein, bevor Sie Angebote vergleichen. Das Geld kommt zurück; es fehlt nur in der Zeit, in der Sie damit planen.
Woraus die Gebühr besteht
Der genannte Satz enthält meist mehrere Teile: die Interchange des Kartensystems, die Systemgebühr, die Marge des Acquirers und die des Anbieters. Verhandelbar ist nur die letzte.
Dahinter liegt, was leicht übersehen wird: der Umrechnungsaufschlag, Gebühren für Rückerstattungen und Rückbuchungen, Mindestumsätze pro Monat. Bei kleinen Volumen kostet der Mindestumsatz mehr als der Prozentsatz.
Fragen Sie nach der Aufschlüsselung statt nach dem Schlagzeilensatz. Ein Anbieter, der sie nicht gibt, hat damit schon geantwortet.
Rückbuchungen: warum Vorbeugen günstiger ist
Jede Rückbuchung kostet den Verkauf, die Gebühr und einen Schritt in Richtung der Schwellen der Kartensysteme. Dahinter beginnen die Überwachungsprogramme, und die sind teuer.
Die meisten Fälle sind kein Betrug. Es ist ein Kunde, der die Zeile auf seinem Kontoauszug nicht erkannt hat. Oder einer, der den Support nicht erreichte und zur Bank ging.
Drei Dinge bringen Ihrer Quote mehr als jeder Betrugsfilter. Ein erkennbarer Buchungstext, eine Rückerstattung ohne Diskussion und ein erreichbarer Support.
Wann Sie kein Händlerkonto brauchen
Angenommen, Sie stellen einigen Geschäftskunden Rechnungen und diese zahlen per Überweisung. Dann brauchen Sie ein Konto mit IBAN, kein Karten-Acquiring. Für Abwicklung zu zahlen, die Sie nicht nutzen, ist eine häufige und vermeidbare Ausgabe.
Acquiring lohnt sich an der Kasse. Kunden zahlen dort in Menge und ohne vorher mit jemandem sprechen zu wollen.
Was Sie vor dem Antrag vorbereiten
- Registerunterlagen der Gesellschaft, Angaben zu Geschäftsführung und wirtschaftlich Berechtigten
- Beschreibung des Geschäfts: wer Ihre Kunden sind, wo sie sitzen, wofür sie zahlen
- Abwicklungshistorie mit der Rückbuchungsquote, sofern vorhanden
- Eine Website, die zum Antrag passt: Bedingungen, Rückgaberichtlinie, Kontakte, Preise
- Lizenzen, wo die Branche sie verlangt
Unterlagen werden in jedem Fall angefordert, die Prüfung gehört zu jedem Antrag. Wir arbeiten mit Gesellschaften, die in Europa registriert sind, und nehmen keine Anträge aus den USA und dem Vereinigten Königreich an.
Wie Sie starten
Ein Konto eröffnen Sie auf der Seite Händlerkonto. Die technische Seite — Routing, Abrechnung und Berichte — steht im Bereich Verarbeitung.
Wenn Sie unsicher sind, welcher Teil davon auf Sie zutrifft, beschreiben Sie, wie Ihre Kunden zahlen. Wir sagen Ihnen offen, was Sie brauchen und was Sie sich sparen können.