Продаж відбувся в понеділок. Гроші приходять у п’ятницю, мінус конвертація, на яку ніхто не погоджувався. А повернення, яке ви оформили у вівторок, досі десь поміж. Нічого не зламалося. Просто так працюють платежі, коли схему під них ніхто не збирав.
Мерчант-рахунок — це та частина, яка визначає ці строки. Не опис на сайті, а маршрутизація, цикл розрахунків і робота з валютами під ним.
Зміст
- Мерчант-рахунок — це не банківський рахунок компанії
- Чотири речі, від яких залежить, скільки ви залишите собі
- Мультивалютність: коли вона окуповується
- Маршрутизація: чому та сама картка поводиться по-різному
- Розрахунки та касовий розрив
- З чого складається комісія
- Спори: чому профілактика дешевша
- Коли мерчант-рахунок не потрібен
- Що підготувати до подання
- З чого почати
Мерчант-рахунок — це не банківський рахунок компанії
Банківський рахунок зберігає гроші. Мерчант-рахунок їх рухає: авторизує платіж карткою, спрямовує його еквайєру, проводить розрахунок і обробляє повернення, коли клієнт передумав.
Потрібні обидва, і робота в них різна. Платежі надходять на мерчант-рахунок і розраховуються на рахунок компанії, з якого ви платите постачальникам і зарплати.
Плутанина між ними — звична причина відмови в банку. А далі компанія вирішує, що її бізнес нікому не потрібен.
Чотири речі, від яких залежить, скільки ви залишите собі
Ставку порівнюють усі. Але найдорожче обходиться зазвичай не вона.
- Схвалюваність. Падіння схвалень на один відсоток за обороту 100 000 євро на місяць — це 1 000 євро продажів, яких просто не сталося.
- Цикл розрахунків. T+2 і T+7 — ті самі гроші, але T+7 означає, що тиждень вашого обороту завжди лежить у когось іншого.
- Робота з валютами. Примусова конвертація за курсом провайдера зазвичай коштує дорожче, ніж комісія, за якою вона ховається.
- Ставка разом із резервом. 3 % із резервом 10 % не дешевші за 4 % без резерву. Усе залежить від того, як у вас із оборотними коштами.
Мультивалютність: коли вона окуповується
Якщо клієнти платять у євро й постачальники виставляють рахунки в євро, достатньо євро-рахунку. Решта — зайва розмова.
Вона починає мати значення, коли гроші надходять у кількох валютах. Тримати їх без автоматичної конвертації означає обирати момент обміну самому. Інакше діє курс того дня, коли платіж упав на рахунок.
Мультивалютні залишки пов’язані з бізнес-IBAN, тож розрахунки й вихідні перекази йдуть через один рахунок, а не через двох провайдерів.
Маршрутизація: чому та сама картка поводиться по-різному
Ту саму картку один еквайєр схвалить, а інший відхилить. Банк-емітент дивиться на країну еквайєра, категорію мерчанта та історію операцій — і ухвалює рішення.
Маршрутизація — це вибір, який еквайєр побачить транзакцію. Локальний еквайринг у країні клієнта зазвичай піднімає схвалюваність сильніше за решту: платіж перестає виглядати для емітента закордонним.
Друга половина — каскад: якщо перший еквайєр відмовив, платіж іде до наступного раніше, ніж клієнт побачить помилку.
Розрахунки та касовий розрив
Строк розрахунків — не технічна деталь, а оборотні кошти. Візьміть оборот 100 000 євро на місяць. Перехід із T+7 на T+2 вивільняє близько 16 000 євро, які постійно висіли в дорозі.
Може застосовуватися ще й ролінг-резерв. У ризикових нішах це зазвичай 10 % на 180 днів. Додайте його до розрахунку до порівняння пропозицій. Гроші повернуться, просто їх не буде, поки ви на них розраховуєте.
З чого складається комісія
Названа ставка зазвичай містить кілька частин: інтерчейндж платіжної системи, збір самої системи, маржу еквайєра та маржу провайдера. Обговорювати можна лише останню.
Далі йде те, що легко проминути: спред під час конвертації, плата за повернення, плата за чарджбек, мінімальний місячний платіж. На невеликих оборотах мінімалка обходиться дорожче за відсоток.
Просіть розшифровку, а не підсумкову ставку. Провайдер, який її не дає, уже все про себе сказав.
Спори: чому профілактика дешевша
Кожен чарджбек коштує продажу, комісії та кроку в бік порогів платіжних систем. За порогами починаються програми моніторингу, і вони дорогі.
Більшість спорів — не шахрайство. Це клієнт, який не впізнав рядок у виписці або не додзвонився до підтримки й пішов до банку.
Три речі дають більше за будь-який антифрод-фільтр. Зрозумілий дескриптор у виписці, повернення без суперечок і підтримка, яка відповідає.
Коли мерчант-рахунок не потрібен
Припустімо, ви виставляєте рахунки кільком корпоративним клієнтам і вони платять переказом. Тоді вам потрібен рахунок із IBAN, а не картковий еквайринг. Платити за процесинг, яким не користуєтеся, — часта й легко усувна витрата.
Еквайринг виправдовує себе там, де клієнти платять на касі, у потоці й не бажаючи попередньо з кимось розмовляти.
Що підготувати до подання
- Реєстраційні документи компанії, дані директорів і бенефіціарів
- Опис бізнесу: хто клієнти, де вони перебувають, за що платять
- Історія процесингу з часткою спорів, якщо вона є
- Сайт, що збігається із заявкою: умови, політика повернень, контакти, ціни
- Ліцензії, якщо ніша їх вимагає
Документи запитуються в будь-якому разі, перевірка входить до кожної заявки. Ми працюємо з компаніями, зареєстрованими в Європі, і не приймаємо заявки зі США та Великої Британії.
З чого почати
Відкрити рахунок можна на сторінці мерчант-рахунку. Технічний бік — маршрутизація, розрахунки та звітність — описано в розділі про обробку платежів.
Якщо не впевнені, яка частина цього стосується вас, опишіть, як платять ваші клієнти. Скажемо прямо, що потрібно, а на чому можна заощадити.