Ein europäischer Kunde bittet um Kontodaten für die Zahlung. Sie schicken die Angaben, und zurück kommt die Frage: «Haben Sie eine IBAN in Euro?» Ohne sie bucht die Buchhaltung auf der anderen Seite die Zahlung schlicht nicht.
Hier steht, was eine Euro-IBAN ist, worin sich SEPA und SWIFT unterscheiden und was es braucht, um ein solches Konto zu eröffnen.
Inhalt
- Was eine IBAN ist
- SEPA und SWIFT: der Unterschied
- Wer eine Euro-IBAN braucht
- Privat- oder Geschäftskonto
- Was Sie für die Eröffnung brauchen
- Wie lange es dauert und was bremst
- Was Sie nicht erwarten sollten
- Woraus sich die Kosten zusammensetzen
- Wenn die Zahlung nicht ankommt
- Kurze Antworten
- Wie Sie starten
Was eine IBAN ist
Die IBAN ist das internationale Format einer Kontonummer. Darin stecken Ländercode, Prüfziffern und die interne Kontonummer bei der Bank.
Das Format sorgt dafür, dass eine Überweisung automatisch durchläuft, ohne Handarbeit. Die Bank des Empfängers versteht die Angaben sofort und stellt keine Rückfragen.
Für einen europäischen Zahler ist die IBAN selbstverständlich. Ein Konto ohne sie wirkt wie etwas, das man der Buchhaltung erklären muss.
SEPA und SWIFT: der Unterschied
SEPA — Überweisungen in Euro innerhalb des einheitlichen Zahlungsraums. Sie kommen üblicherweise innerhalb eines Werktags an, die Gebühr ist klein und berechenbar.
SWIFT — das internationale Netz für Überweisungen zwischen Ländern und Währungen. Dauert länger, kostet mehr, und unterwegs können Korrespondenzbanken Gebühren einbehalten.
Die Regel ist einfach: Euro innerhalb Europas läuft über SEPA. Alles andere über SWIFT.
Wer eine Euro-IBAN braucht
- Unternehmen, deren Kunden in Euro zahlen
- Freiberufler und Auftragnehmer mit Kunden in der EU
- Wer in einem Land lebt und für ein anderes arbeitet
- Firmen, die Lieferanten in Europa bezahlen
- Plattformen und Dienste, die eingehende Zahlungen trennen müssen
Privat- oder Geschäftskonto
Eine persönliche IBAN läuft auf eine Person: Gehalt, Honorare, private Ausgaben.
Ein Geschäftskonto läuft auf die Gesellschaft. Seine Angaben gehören auf Rechnungen und in Verträge, und daran hängen die Firmenkarten.
Zahlungen für Leistungen der Firma auf ein Privatkonto zu nehmen, ist keine gute Idee. Das ist eine Frage für das Finanzamt und für die Bank, und sie kommt früher oder später.
Was Sie für die Eröffnung brauchen
Privatpersonen: Nachweis von Identität und Anschrift.
Unternehmen: Registerauszug, Gesellschaftsvertrag, Angaben zu Geschäftsführung und wirtschaftlich Berechtigten sowie eine Beschreibung der Tätigkeit.
Unterlagen werden in jedem Fall angefordert, die Prüfung gehört zu jedem Antrag. Das ist eine Vorgabe der Aufsicht und keine Eigenheit eines einzelnen Anbieters.
Wie lange es dauert und was bremst
Der technische Teil geht schnell. Die Frist bestimmt die Prüfung der Unterlagen.
Die Verzögerung entsteht meist aus drei Gründen: ein unvollständiger Satz Unterlagen, eine vage Beschreibung der Tätigkeit, Abweichungen zwischen Dokumenten und Fragebogen.
Reichen Sie alles auf einmal ein und beschreiben Sie das Geschäft konkret: wer die Kunden sind, aus welchen Ländern das Geld kommt, wofür gezahlt wird.
Was Sie nicht erwarten sollten
Bargeld. Das Konto arbeitet mit Überweisungen.
Die Annahme von Kartenzahlungen. Dafür brauchen Sie ein Händlerkonto — ein anderes Produkt und ein anderer Antrag.
Anonymität. Jeder regulierte Anbieter kennt seinen Kunden und ist verpflichtet, das zu prüfen.
Woraus sich die Kosten zusammensetzen
Konten nur nach der Monatsgebühr zu vergleichen, bringt nichts. Zu rechnen sind vier Posten gleichzeitig.
- Eröffnung. Einmalig, manchmal entfällt sie ganz
- Führung. Ein fester Betrag pro Monat
- Überweisungen. SEPA und SWIFT getrennt; bei SWIFT kommen Gebühren der Korrespondenzbanken dazu
- Umrechnung. Der Aufschlag beim Währungstausch — meist der teuerste Posten, wenn das Geld nicht in Euro eingeht
Rechnen Sie mit Ihrem eigenen Volumen statt mit der Preisliste. Zwanzig SEPA-Eingänge im Monat und drei Umrechnungen ergeben ein ganz anderes Bild als der Tarif vermuten lässt.
Wenn die Zahlung nicht ankommt
Prüfen Sie zuerst die Frist. SEPA läuft innerhalb eines Werktags, SWIFT kann drei bis fünf Tage brauchen — das ist normal und kein Fehler.
Dann die Angaben. Meist steckt der Fehler in einem Zeichen der IBAN oder im Namen des Empfängers, der nicht zu dem im Kontovertrag passt.
Ist die Frist abgelaufen und sind die Angaben korrekt, fordern Sie vom Absender den Überweisungsbeleg an. Darauf steht die Referenz, mit der die Zahlung gesucht wird. Ohne sie dauert die Suche länger.
Ein eigener Fall ist die Zahlung, die in der Prüfung hängt. Das passiert bei großen Beträgen oder neuen Geschäftspartnern. Halten Sie Vertrag und Rechnung bereit: Danach wird zuerst gefragt.
Kurze Antworten
Ist eine IBAN ein Bankkonto?
Sie ist die Kontonummer im
internationalen Format. Das Konto selbst kann bei einer Bank oder einem Zahlungsinstitut
geführt werden.
Kann ich Dollar auf eine Euro-IBAN bekommen?
Das hängt vom Anbieter
ab. Oft lassen sich weitere Währungen anbinden, SEPA selbst läuft aber nur in Euro.
Wie viele IBANs darf ich haben?
So viele, wie Sie brauchen. Firmen
führen oft mehrere, um Bereiche zu trennen und zu sehen, von wem eine Zahlung kam.
Wie Sie starten
Für Unternehmen die Seite Geschäfts-IBAN. Für Privatpersonen der persönliche IBAN.
Wir arbeiten mit Gesellschaften, die in Europa registriert sind, und nehmen keine Anträge aus den USA und dem Vereinigten Königreich an. Wenn Sie unsicher sind, beschreiben Sie Ihren Fall — wir antworten offen.