Фінтех-ринок змінюється швидко. Щороку з’являються нові способи оплати, стандарти безпеки стають жорсткішими, а регулятори вводять додаткові вимоги до моніторингу та звітності. Через це багато компаній рано чи пізно стикаються з одним ключовим питанням: створювати власне фінтех програмне забезпечення чи користуватися готовою платформою?
На перший погляд обидва варіанти здаються можливими. Проте рішення впливає на бюджет, юридичні зобов’язання, швидкість запуску, стабільність бізнесу та навіть на довіру клієнтів. Саме тому важливо розібратися в деталях та зрозуміти, який підхід підходить саме вашій компанії.
У цьому матеріалі ми пояснюємо все максимально простою мовою, без технічних формулювань і без маркетингових перебільшень.
Що насправді означає “створити власне фінтех-ПЗ”
Коли компанія обирає власну розробку, вона бере на себе не лише написання коду. Насправді йдеться про відповідальність за всю інфраструктуру, яка забезпечує роботу фінансових сервісів. Сюди входять KYC-процедури, перевірка бізнесу (KYB), моніторинг транзакцій, AML-контроль, антифрод-системи, управління ризиками, інтеграції з банками, безпека даних, серверне середовище та регулярне оновлення відповідно до вимог регуляторів.
Окремо слід згадати про аудити. Регулятори та банки очікують від компанії документів, журналів подій, внутрішніх політик, результатів перевірок і технічних звітів. Кожна така вимога потребує доопрацювань у програмному забезпеченні та додаткових витрат часу.
Створити систему — лише перший етап. Після запуску потрібно обробляти інциденти, оновлювати компоненти, забезпечувати безперервність роботи та підтримувати зміни нормативних актів. Тому власна розробка — це не одноразовий проєкт, а довгострокове зобов’язання.
Що означає “користуватися готовою платформою”
Готова фінтех-платформа — це рішення, яке вже включає все необхідне для запуску фінансових послуг. Замість місяців або років розробки компанія отримує модулі, які вже пройшли тести, аудити та адаптовані до вимог ринку. Таким чином, команда фокусується на продукті та клієнтах, а не на інфраструктурі.
Готові платформи зазвичай включають:
- автоматизовану перевірку особи;
- перевірку бізнесу та документів;
- моніторинг транзакцій;
- AML-алгоритми;
- роботу з ризиками;
- платіжну інфраструктуру;
- міжнародні перекази;
- системи звітності;
- IBAN-рахунки;
- віртуальні та фізичні картки.
Завдяки цьому компанія уникає сотень технічних операцій та вимог, які з’являються у процесі побудови власної платформи.
Коли створення власного рішення дійсно має сенс
Попри складність, створення власного фінтех-ПЗ інколи є виправданим. Це трапляється тоді, коли компанія має специфічні потреби, яких не покривають інші платформи.
Наприклад, власне рішення підходить, коли:
- команда вже має досвід роботи у фінтех-інфраструктурі;
- потрібні унікальні інтеграції або нетипові бізнес-процеси;
- компанія працює на великому обсязі транзакцій;
- потрібен повний контроль над ризиками;
- регуляторні вимоги не дозволяють використовувати зовнішні рішення;
- потрібні кастомні алгоритми моніторингу.
У таких ситуаціях зовнішні платформи можуть бути недостатньо гнучкими. Саме тоді власна розробка стає стратегічно важливою. Проте важливо пам’ятати: гнучкість завжди коштує дорожче.
Коли вигідніше користуватися готовою платформою
У більшості випадків компаніям не потрібні власні складні системи. Натомість їм необхідна стабільна, швидка та безпечна інфраструктура, яка вже відповідає вимогам регуляторів. Саме тому багато бізнесів обирають готові рішення.
Готова платформа вигідна тоді, коли:
- потрібно швидко вийти на ринок;
- важливо зменшити витрати на технічні команди;
- немає можливості утримувати власний AML-відділ;
- потрібен прогнозований бюджет;
- важлива стабільність та безпека;
- немає потреби у складних кастомізаціях.
Готові рішення зменшують ризики, прискорюють розвиток і дозволяють не відволікатися на технічні деталі. Завдяки цьому компанія може приділити більше часу своєму продукту та клієнтам.
Сховані витрати власної розробки
На етапі планування власна розробка здається доступною. Але реальні витрати проявляються лише після запуску. Саме тому варто розглянути всі приховані аспекти.
По-перше, це регулярні оновлення. Регулятори часто змінюють вимоги, що змушує вносити зміни в інфраструктуру. По-друге, це масштабування. Зі зростанням кількості користувачів витрати на сервери збільшуються. Крім того, антифрод-системи потребують постійного покращення, що теж створює додаткові витрати.
Окремо слід згадати інциденти. Будь-яка технічна помилка вимагає негайної реакції, і компанія повинна мати фахівців, які працюють у режимі 24/7. Це суттєво впливає на бюджет.
Саме тому багато компаній через рік чи два після запуску власної системи переходять на готові рішення.
Практичний чекліст, який допоможе обрати правильний шлях
Щоб зрозуміти, який формат розвитку підходить вашому бізнесу, корисно провести базову оцінку можливостей. Саме тому нижче наведено два блоки критеріїв. Вони допоможуть швидко визначити оптимальний напрям.
Обирайте власну розробку, якщо у вас є:
- команда з досвідом у фінтех;
- намір контролювати всі процеси всередині компанії;
- чітка потреба в унікальних інтеграціях;
- плани масштабування на мільйони транзакцій;
- внутрішні стандарти безпеки, які складно реалізувати за допомогою зовнішніх рішень;
- готовність інвестувати у розробку роками.
Якщо більшість з цих пунктів актуальна, власна розробка може бути стратегічно виправданою. Проте важливо пам’ятати, що підтримка такої системи потребує постійних ресурсів.
Обирайте готову платформу, якщо вам важливо:
вийти на ринок швидше за конкурентів;
отримати прогнозовану вартість обслуговування;
уникати складних технічних ризиків;
мати надійні AML-, KYC- та KYB-процеси;
зменшити кількість внутрішніх команд;
фокусуватися на продукті, а не на інфраструктурі.
Готові платформи надають все необхідне, щоб почати працювати практично одразу. Вони економлять час, знижують витрати та дозволяють компанії зосередитися на тому, що приносить найбільшу цінність клієнтам.
Чому готові фінтех-рішення стають трендом у 2026 році
У 2026 році бізнеси стають більш гнучкими та прагматичними. Саме тому багато з них переходять на готові рішення. Популярність такого підходу зростає не лише через зручність. Вона зумовлена реальними ринковими змінами.
По-перше, компанії хочуть швидше запускати нові продукти. Готові платформи дозволяють уникати затримок, пов’язаних з розробкою. По-друге, бізнеси прагнуть працювати з мінімальним штатом. Готові інструменти знімають потребу в наймі великих технічних і ризик-команд. Крім того, регуляторні вимоги постійно змінюються. Платформи, які спеціалізуються на фінтехі, оновлюються самостійно. Саме це знімає навантаження з бізнесу.
Крім того, готові рішення стають вигіднішими через міжнародну конкуренцію. Компанії вимушені запускати нові сервіси швидко і підтримувати їх на високому рівні. Саме тому багато хто обирає платформи, які вже відповідають стандартам європейських регуляторів.
Реальний вплив вибору на ваш бізнес
Питання про те, яким повинно бути фінтех програмне забезпечення — власним чи готовим — має прямий вплив на всі аспекти бізнесу. Вибір впливає не тільки на фінанси, а й на команду, темп розвитку та конкурентоспроможність.
По-перше, вибір впливає на швидкість. Чим довше триває розробка, тим складніше утримати позицію на ринку. По-друге, вибір впливає на бюджет. Власна система може вимагати непередбачуваних витрат, тоді як готова — забезпечує зрозумілу структуру платежів. По-третє, вибір впливає на команду. Розробка потребує спеціалістів, яких не завжди легко знайти. По-четверте, вибір впливає на стабільність. Готові рішення вже пройшли через сотні технічних ситуацій, тому вони надійніші.
Ці чинники формують стратегію бізнесу на роки вперед.
Як SharPay закриває ключові елементи фінтех-інфраструктури
SharPay надає готові інструменти для компаній, яким потрібна швидка, проста та безпечна інфраструктура. Платформа дозволяє відкривати IBAN-рахунки, приймати міжнародні платежі, працювати з багатовалютними операціями, проводити верифікацію клієнтів і автоматично виконувати AML-перевірки.
Крім того, SharPay пропонує віртуальні та фізичні картки, захист від шахрайства, аналіз транзакцій, управління ризиками, автоматичні звіти та платіжні сценарії. Ці функції дозволяють компаніям уникнути внутрішньої розробки і зосередитись на власних сервісах.
Для компаній, які хочуть працювати з міжнародними платежами, важливо мати стабільний інструмент. Наприклад, IBAN-рахунки від SharPay дають змогу проводити міжнародні перекази без зайвих інтеграцій та затримок.
Платформа закриває більшість технічних питань, пов’язаних із запуском фінтех-продукту. Вона забезпечує швидкість, безпеку та відповідність стандартам.