Bank hat das Geschäftskonto gekündigt: was jetzt zu tun ist

Die Kündigung kommt ohne Vorwarnung und fast immer ohne Begründung — «gemäß den Geschäftsbedingungen». Danach folgt die Kette: eingehende Zahlungen laufen zurück, Daueraufträge scheitern, Lieferanten rufen an, und das Guthaben ist nicht immer sofort verfügbar. Panik hilft nicht, Streiten ebenso wenig: Die Entscheidung trifft eine Risikoabteilung und nimmt sie so gut wie nie zurück. Der Plan, der funktioniert, sieht anders aus — Daten sichern, Geld zurückholen und den Zahlungsverkehr dorthin verlegen, wo nach Unterlagen entschieden wird.

Warum die Bank kündigt und nichts erklärt

Ein automatischer Monitoring-Alarm hat ausgelöst. Ein Umsatzsprung, eine Zahlung von einem neuen Geschäftspartner, eine Reihe identischer Beträge, eine Buchung zu ungewöhnlicher Zeit. Das System setzt eine Markierung, ein Mitarbeiter bestätigt sie, und die Entscheidung geht ohne Gespräch hinaus.
Die Umsätze passen nicht mehr zum Antrag. Bei der Eröffnung wurde das eine angegeben, über das Konto läuft etwas anderes: andere Beträge, andere Empfänger, eine andere Tätigkeit. Für eine Bank ist das ein Kündigungsgrund, keine Rückfrage.
Auffällig war ein Geschäftspartner, nicht Sie. Eine einzige Zahlung von einem geprüften Unternehmen genügt, damit Ihr ganzes Konto neu bewertet wird.
Die Bank hat ihre Risikopolitik insgesamt geändert. Ein Segment gilt als zu teuer in der Betreuung, und die Kunden darin werden als Liste gekündigt. Mit Ihren Unterlagen hat das nichts zu tun.
Eine Anfrage blieb unbeantwortet. Die Bank hat Unterlagen per E-Mail angefordert, die Nachricht landete im Spam oder im Postfach einer ausgeschiedenen Person — und das Schweigen wurde als fehlende Mitwirkung gewertet.
Die Eigentümerstruktur hat sich geändert, ohne Mitteilung. Ein neuer wirtschaftlich Berechtigter, ein neuer Geschäftsführer, eine Umstrukturierung: Für die Compliance ist das ein neuer Kunde, den niemand angekündigt hat.

Was in den ersten 24 Stunden zu tun ist

Laden Sie alle Kontoauszüge des gesamten Zeitraums herunter. Mit der Schließung endet der Zugang zum Portal, und archivierte Kopien kosten später Geld und Zeit.
Listen Sie jede wiederkehrende Abbuchung auf. Miete, Lohnlauf, Abos, Steuern, Vertragszahlungen — alles, was automatisch abgeht, muss von Hand auf neue Daten umgestellt werden.
Informieren Sie Geschäftspartner, bevor deren Zahlung zurückläuft. Eine zurückgewiesene Überweisung wirkt auf den Zahler weit schlechter als eine Mail «neue Bankverbindung, hier sind die Daten».
Stellen Sie eine schriftliche Anfrage. Ein Telefonat hinterlässt keine Spur, ein Schreiben kommt zur Akte und zwingt die Bank, Fristen zu nennen.
Zerlegen Sie das Guthaben nicht in Überweisungen auf Privatkarten. Eine Serie von Zahlungen «an sich selbst» im Moment der Kündigung ist genau das Muster, das Geld bis zur Klärung festsetzt.

Was schriftlich von der Bank zu verlangen ist

Das Datum der Beendigung und den Tag, ab dem keine Zahlungen mehr durchgehen.
Wie das Restguthaben zurückgeführt wird: wohin, auf welche Daten, was zu unterschreiben ist.
Was mit Eingängen nach diesem Datum geschieht — Rücklauf an den Absender oder Hängenbleiben.
Welche Unterlagen eine Überprüfung der Entscheidung erlauben, sofern es diese Möglichkeit überhaupt gibt.
Die vertragliche Grundlage der Kündigung — der nächste Anbieter wird danach fragen.

Bank oder Zahlungsinstitut: wo der Unterschied liegt

Ein Zahlungsinstitut nutzt dieselbe europäische Zahlungsinfrastruktur: ein Konto mit eigener IBAN, SEPA- und SWIFT-Überweisungen, Kontodaten auf die Firma. Der Unterschied liegt nicht in der Technik, sondern in der Prüfung. Eine Bank bewertet Kunden anhand eines Modells für das Massengeschäft, und alles Untypische fällt heraus. Ein Zahlungsinstitut sieht sich Unterlagen und die tatsächliche Struktur des Geschäfts an: eine verschachtelte Beteiligungskette, grenzüberschreitende Zahlungen oder eine ungewöhnliche Branche sind hier Gesprächsthema statt automatischer Ablehnung.

Der zweite Unterschied ist Planbarkeit. Die Konditionen stehen vor der Unterschrift fest und werden nicht nachträglich geändert, und eine Frage zum Konto klärt sich schriftlich mit einer benannten Ansprechperson statt über ein allgemeines Callcenter.

Was ein Geschäftskonto kostet

Kontoeröffnung — 1 000,00 EUR;
interne Zahlungen — 10,00 EUR;
SEPA ein- und ausgehend — 10 EUR + 0,30 %;
SWIFT-Eingang in Euro — 50 EUR + 0,35 %;
Kontoschließung — 100,00 EUR, Reaktivierung — 100,00 EUR.

Das ist die Spalte für Unternehmen. Für Privatpersonen gelten andere, ebenfalls veröffentlichte Zahlen: Eröffnung 10,00 EUR, Führung 3,00 EUR im Monat, interne Überweisungen kostenlos, SEPA-Eingang 1 EUR + 0,35 %. Wenn in Vergleichen «ein Konto für zehn Euro» auftaucht, ist fast immer die Privatspalte gemeint, nicht die geschäftliche.

Welche Unterlagen vorzubereiten sind

Gesellschaftsunterlagen in der geltenden Fassung;
ein aktueller Registerauszug, kein Scan von vor drei Jahren;
Eigentümerstruktur und wirtschaftlich Berechtigte — eine einseitige Grafik schlägt einen Stapel Dokumente;
Lizenzen und Genehmigungen, sofern die Tätigkeit sie verlangt;
eine Beschreibung des Geschäfts: was Sie verkaufen, an wen, woher das Geld kommt, an wen Sie zahlen;
Auszüge des gekündigten Kontos — sie beantworten die Hälfte aller Fragen zur Herkunft der Umsätze.

Ein gekündigtes Bankkonto ist für sich genommen kein schwarzer Fleck. Schlecht wirkt etwas anderes: der Versuch, es zu verschweigen, obwohl die Auszüge ohnehin angefordert werden.

Wie sich das Risiko einer erneuten Sperre senken lässt

Änderungen vorab melden: neue Tätigkeit, Großauftrag, Wechsel des wirtschaftlich Berechtigten.
Verwendungszwecke aussagekräftig halten und die zugehörigen Verträge griffbereit haben.
Anfragen fristgerecht beantworten, von einer Adresse, die tatsächlich gelesen wird.
Private Ausgaben vom Firmenkonto fernhalten — dafür gibt es Firmenkarten.
Ein zweites Konto in Reserve halten: Es kostet wenig und nimmt dem Szenario «die Zahlungen stehen» die Grundlage.

Häufige Fragen

Wie lange dauert die Kontoeröffnung

Die Fristen sind individuell: Sie hängen davon ab, wie vollständig die Unterlagen sind und wie komplex die Struktur ist. Beschleunigen lässt sich genau eines — von Anfang an vollständig eingereichte Unterlagen.

Holt der neue Anbieter das Geld von der alten Bank

Nein. Das Guthaben führt die Bank selbst zurück, auf die Daten, die Sie ihr nennen. Das neue Konto ist genau dafür da, dass diese Daten ein Ziel haben.

Betrifft die Kündigung auch die Zahlungsannahme von Kunden

Ja, wenn die Acquiring-Auszahlungen auf dieses Konto liefen. Die Auszahlungsdaten werden separat geändert, am besten gleichzeitig mit der Eröffnung des neuen Kontos.

Kann ich stattdessen ein Konto für eine neue Gesellschaft eröffnen

Möglich, aber wenn dieselben wirtschaftlich Berechtigten und dasselbe Geschäft dahinterstehen, sieht die Prüfung das. Ein Wechsel der Gesellschaft ohne Erklärung der Vorgeschichte löst die Frage nicht.

Der Zahlungsverkehr läuft über die Geschäfts-IBAN, Kundenzahlungen über das Händlerkonto, die technische Seite beschreibt der Bereich Zahlungsabwicklung.