Вести бізнес сьогодні — це не лише продукти та клієнти. Не менш важливо будувати відносини з банками, платіжними провайдерами та фінансовими партнерами. Для деяких компаній цей процес значно складніший, адже їх відносять до категорії високоризикових бізнесів. Що це означає на практиці? За якими критеріями банки визначають ризиковість компанії? Давайте розберемося детально.
Що означає «високоризиковий бізнес»?
Термін high-risk business активно використовують банки, платіжні системи та регулятори. Це не означає, що компанія діє незаконно чи займається шахрайством. Швидше, це сигнал, що її бізнес-модель, галузь чи база клієнтів підвищують імовірність фінансових або юридичних проблем.
На практиці це призводить до суворішої перевірки при підключенні, вищих комісій, резервування частини обороту та складнощів із відкриттям мерчант рахунку.
Основні критерії, за якими бізнес відносять до high-risk
Методики різних банків і платіжних провайдерів відрізняються, але ключові фактори однакові.
1. Галузь
Є сфери, які майже завжди вважають ризиковими:
- Онлайн-гемблінг і ставки;
- Форекс та CFD-трейдинг;
- Туризм із передоплатою;
- Індустрія для дорослих;
- Продаж харчових добавок і nutra-продуктів;
- Криптовалютні сервіси.
2. Рівень чарджбеків
Якщо кількість повернень по картках перевищує 1%, компанію автоматично вважають ризиковою.
3. Профіль транзакцій
Високі середні чеки (розкішні товари, дорогі подорожі) або модель підписок підвищують ризик спорів.
4. Географія клієнтів
Продаж у країни з високим рівнем шахрайства (Латинська Америка, Африка, частина Азії) збільшує ризиковість бізнесу.
5. Регуляторні чинники
Наприклад, криптобізнеси постійно адаптуються до змін у законодавстві щодо AML і KYC.
6. Історія компанії
Стартапи без фінансової історії або компанії з негативною кредитною репутацією теж вважаються більш ризиковими.
Приклади високоризикових галузей
До high-risk найчастіше належать:
- Гемблінг і беттинг;
- Сервіси для дорослих;
- Туризм і готелі з передоплатою;
- Форекс і бінарні опціони;
- E-commerce із високим рівнем повернень;
- Nutra та wellness;
- CBD і конопляні продукти;
- Криптовалютні біржі та гаманці.
Чому банки та провайдери так уважні?
Для фінансової установи робота з high-risk бізнесом означає:
- Шахрайство — вкрадені картки, фейкові акаунти, фрод із поверненнями;
- Регуляторні ризики — неоднозначність законодавства;
- Репутаційні ризики — небажання асоціюватися зі «спірними» сферами;
- Фінансова нестабільність — часті скасування та повернення коштів.
Щоб захиститися, банки застосовують резерви, затримку виплат і підвищені тарифи.
Наслідки для високоризикового бізнесу
- Вищі комісії за еквайринг;
- Затримки із зарахуванням коштів;
- Резервування частини обороту на кілька місяців;
- Обмежений доступ до традиційних банків.
Водночас сучасні фінтех-рішення дозволяють працювати глобально навіть у таких умовах.
Як подолати статус high-risk
Важливо не боротися зі статусом, а грамотно його менеджити.
- Обрати правильного провайдера
Відкрийте спеціалізований мерчант рахунок, замість спроб підключити класичні шлюзи. - Надавати клієнтам вибір
Поєднуйте класичний еквайринг з альтернативами. Наприклад, випустіть власну криптокартку для міжнародних оплат. - Використовувати антифрод-рішення
KYC, 3-D Secure і моніторинг транзакцій підвищують довіру банків. - Бути прозорими
Чіткі умови повернень і чесний опис продукту зменшують кількість спорів. - Розширювати інструменти
Випуск простої платіжної картки допомагає утримати клієнтів і краще контролювати фінансові потоки.
Висновок
Високоризиковий бізнес — це не вирок. Це сигнал, що компанії потрібна сильніша інфраструктура. Розуміючи критерії high-risk, можна підготуватися заздалегідь і обрати правильного партнера.
High-risk сьогодні не означає обмеження, а лише потребу в розумніших інструментах — від мерчант-рахунків до криптоеквайрингу.