Ein Mehrwährungskonto wird als Weg verkauft, beim Umtausch zu sparen. Das stimmt zur Hälfte, und die fehlende Hälfte ist genau dort, wo Unternehmen tatsächlich verlieren: nicht am Kurs selbst, sondern daran, wie oft derselbe Betrag umgerechnet wird, bevor er bei dem ankommt, dem Sie ihn schulden.
Die nützliche Frage lautet deshalb nicht «brauchen wir eines», sondern «wie viele Umrechnungen durchläuft unser Geld heute, und wie viele davon wären vermeidbar». Beantworten Sie das, und das Konto rechnet sich sofort — oder erweist sich als überflüssig.
Contents
- Wo das Geld wirklich versickert
- Was veröffentlicht ist und was nicht
- Wann es wirklich spart
- Wann nicht
- SEPA, SWIFT und warum die Route mehr zählt als die Währung
- Wie Sie Ihre eigene Zahl ermitteln
- Was Sie vorher einrichten sollten
- Kurz gefasst
Wo das Geld wirklich versickert
- Doppelte Umrechnung. Ein Kunde zahlt in Dollar, es kommt als Euro an, und den Lieferanten bezahlen Sie wieder in Dollar. Zwei Umrechnungen desselben Geldes, von denen eine nötig war.
- Der Aufschlag, nicht der Kurs. Der veröffentlichte Mittelkurs ist nicht der, den Sie bekommen; die Differenz ist der Aufschlag, und er wird jedes Mal auf den vollen Betrag erhoben.
- Gebühren, die mitwachsen. Eine feste Gebühr ist auf einer großen Rechnung Rauschen und auf einer kleinen schmerzhaft. Eine prozentuale umgekehrt. Die meisten haben beide und keine gemessen.
- Der Zeitpunkt. Eine Währung zu halten, bis Sie sie brauchen, kostet nichts; sie früher umzutauschen, weil es keinen Ort zum Halten gab, schon.
Wie sich Umtauschkosten bei grenzüberschreitendem Geld summieren, steht im Beitrag zu hohen Gebühren beim Währungsumtausch.
Was veröffentlicht ist und was nicht
Für ein Firmenkonto sind veröffentlicht: interne Zahlungen 10,00 EUR, SEPA ein- und ausgehend 10 EUR + 0,30%, eingehender SWIFT in Euro 50 EUR + 0,35%, FasterPayments und CHAPS 15 GBP, Eröffnung 1 000,00 EUR, Schließung 100,00 EUR.
Der Umrechnungsaufschlag für ein Unternehmen ist auf der Preisseite nicht veröffentlicht — er wird je Geschäft vereinbart, und wir prüfen individuelle Lösungen für Ihr Geschäft. Wer Ihnen eine Firmen-FX-Zahl von einer öffentlichen Seite nennt, nennt die Privatspalte, und das sind verschiedene Produkte. Für das Privatkonto veröffentlicht sind: Eröffnung 10,00 EUR, Führung 3,00 EUR im Monat, SEPA 1,00 EUR + 0,35% und ein FX-Aufschlag von 1,00%; auf der Karte beträgt er 2,99%.
All das steht auf der Preisseite, in zwei Spalten, die nicht austauschbar sind.
Wann es wirklich spart
- Sie verdienen und zahlen in derselben Fremdwährung. Der klarste Fall: halten, ausgeben, nichts umrechnen.
- Lieferanten stellen in ihrer Währung in Rechnung. Aus einem Guthaben in dieser Währung zu zahlen spart eine Umrechnung und eine Route.
- Ihre Kunden sitzen in mehreren Ländern. Lokale Bankverbindungen heben die Conversion an der Kasse ebenso wie sie Gebühren sparen.
- Das Volumen ist gleichmäßig genug für Timing. Können Sie wählen, wann Sie umrechnen, hat Halten einen Wert. Wird jeder Euro bei Eingang ausgegeben, nicht.
Wann nicht
Eine Währung hinein, eine hinaus, alles im Inland — ein Mehrwährungskonto fügt ein Konto zur Abstimmung hinzu und spart nichts. Dasselbe bei kleinen Volumina: Ein Aufschlag, den Sie selten zahlen, ist billiger als die Komplexität von Guthaben, die Sie kaum nutzen.
Und es ist keine Antwort auf ein anderes Problem. Schmerzt, dass Kunden mit Karte zahlen und die Abrechnung langsam ist, gehört die Annahmeseite repariert — beschrieben unter Zahlungsabwicklung — und nicht die Zahl der Währungen, die Sie halten.
SEPA, SWIFT und warum die Route mehr zählt als die Währung
Euro innerhalb von SEPA läuft günstig und schnell; derselbe Betrag über SWIFT trägt eine feste Gebühr plus einen Prozentsatz und läuft über Korrespondenzbanken, die unterwegs etwas einbehalten können. Dieser Unterschied steht im Beitrag zu SEPA- und SWIFT-Überweisungen.
Die praktische Folge: Geben Sie Kunden und Lieferanten die Bankverbindung der Route, die für diese Währung am günstigsten ist, statt einer einzigen Verbindung für alles. Wo diese Angaben liegen, steht unter Geschäftskonto.
Wie Sie Ihre eigene Zahl ermitteln
Nehmen Sie einen gewöhnlichen Monat. Zählen Sie jede Umrechnung, nicht jede Überweisung. Multiplizieren Sie jeden umgerechneten Betrag mit dem Aufschlag, den Sie tatsächlich gezahlt haben — der Differenz zwischen Ihrem Kurs und dem Mittelkurs an diesem Tag, nicht der Gebührenzeile im Auszug. Addieren Sie die Überweisungsgebühren. Diese Summe ist das, wogegen ein Mehrwährungsaufbau antritt, und sie ist meist größer als die Satzdiskussion, die stattdessen geführt wird.
Was Sie vorher einrichten sollten
Drei Vorbereitungen kosten nichts, solange die Volumina klein sind, und lassen sich später nur mühsam nachrüsten. Entscheiden Sie, welche Währungen Sie tatsächlich halten, statt sie zu sammeln, weil sie verfügbar sind. Geben Sie jeder Währung ihren eigenen Abrechnungsrhythmus, damit niemand aus Gewohnheit zum Monatsende umtauscht. Und führen Sie einen Bericht, der umgerechnete Beträge getrennt von überwiesenen zeigt: Die meisten Buchhaltungssysteme vermischen beides — genau deshalb bleiben die Kosten unsichtbar.
Kurz gefasst
Ein Mehrwährungskonto spart, indem es Umrechnungen entfernt, nicht indem es den Kurs verbessert. Zählen Sie die Umrechnungen eines Monats, trennen Sie strukturelle von zufälligen und vergleichen Sie die Zahl mit den Kosten des Haltens. Und halten Sie die Spalten auseinander: Firmentarif und Privattarif sind verschiedene Produkte, und die FX-Zeile für ein Unternehmen wird vereinbart, nicht veröffentlicht. Gehören Karten dazu, ist das Händlerkonto wieder ein eigenes Produkt, das parallel geprüft wird.